Kjernevirksomheten til en bank er å få penger fra folk som har, gi til de som ikke har og gjøre litt spredning i prosessen i form av renter. Det er det finansiell formidling handler om. Hvis du ser på balansen til en typisk bank, vil du se at bedriftslån og andre typer lån utgjør den viktigste inntektskilden. Det er derfor de kalles långivere. Hvis det er så viktig å gi lån til kunder, hvorfor skal ikke bankene gi bedriftslån til småbedriftseiere.
For å forstå hvorfor bankene er motvillige til å låne ut til små bedrifter, er det viktig å forstå måten långivere tenker på. Banker legger særlig vekt på risikoen forbundet med utlån og mer spesielt for en forespørsel om bedriftslån. Fra långiverens perspektiv har enhver låntaker en tilknyttet risiko – risikoen for at pengene som er gitt til låntakeren ikke vil bli betalt tilbake på forfallsdato eller ikke betales tilbake i det hele tatt.
En forsikring om at en låntaker vil betale tilbake et lån er svært viktig for en finansinstitusjon. Dette er fordi det gis kredittfasiliteter til kunder fra innskyteres midler basert på långivers vurdering av låntakers kontantstrøm som tilstrekkelig til å betale tilbake lånet før eller før innskyter ber om pengene sine. En bank vil med andre ord bare gi deg penger hvis den er overbevist om at du vil betale tilbake slik at banken kan betale sine innskytere pengene deres på etterspørsel.
Risikoen ved utlån er altså sjansen for at låntakere kan misligholde lånene mens kundenes innskudd må betales på forfallsdato. Dette er risikoen som bankene prøver å redusere ved å kritisk vurdere visse faktorer før de bestemmer seg for å gi lån til en kunde. Dessverre ser denne risikoen ut til å være høyere hos småbedriftsoperatører. Det trenger ikke være det hvis eiere av SMB vet hvordan de skal pakke sine virksomheter for å redusere disse opplevde risikoene.
For å få tilgang til en søknad om bedriftslån eller en hvilken som helst annen type lån for den saks skyld, bruker bankene et sett med kriterier for å avgjøre om de skal innvilge en låneforespørsel til en søker eller ikke. Disse kriteriene er teknisk beskrevet som utlånskanoner eller kvalitetene til en god kreditt. Bankene ønsker å låne ut, men de ønsker å gi våre kvalitetslån som skal betales tilbake. Dessverre oppfyller de fleste mikro-, små og mellomstore bedrifter vanligvis ikke disse kredittkriteriene.
Her er kriteriene bankene bruker for å utstede bedriftslån.
1. Karakteren til låntakeren
Dette har å gjøre med en låntakers integritet, ærlighet, industri og omdømme. Er det låntakeren som holder ordene sine? Hva er hans/hennes verdier? Hva driver ham/henne? Banken vil gjerne vite om du har en oversikt over tilbakebetaling av lån eller om du misligholder serielån. God karakter er avgjørende i kredittvurdering. Der det er tvil om karakteren din, vil ingen bank låne deg penger.
Trente kredittanalytikere vil vanligvis danne seg en objektiv mening om en låntakers karakter under kredittintervjuet og ved gjennomgangen av en kundes søknadsdokumenter. Grunnen til at bankenes kredittsøknadsskjema ser ut til å være langt og kjedelig er fordi de ønsker så mye informasjon som mulig for å kunne danne seg en mening om søkeren.
2. Kapasitet
Banken ønsker å være sikker på din evne til å generere nok penger fra virksomhetene dine til å kunne betale tilbake lånet pluss renter. Økonomisk kapasitet kan fastslås fra regnskapet ditt, hvis din er en eksisterende virksomhet, samt kontoutskriften din som viser hvordan penger strømmer inn og strømmer ut. Hvis din er en oppstart, må forretningsplanen din inneholde en overbevisende kontantstrømprojeksjon som viser at du har gjort en detaljert analyse av virksomheten din.
Låneinstitusjonen kan også ønske å forvisse seg om den juridiske kapasiteten til låntakeren til å inngå en slik kontrakt. I dette tilfellet vil hvordan du organiserer virksomheten din ha betydning. Er du en eneentreprenør som driver hjemmefra eller er du i partnerskap med andre mennesker, eller er virksomheten din et aksjeselskap? Hvis du er en enkeltperson, er du opp til lovlig alder for å inngå en forretningskontrakt, blant andre relevante spørsmål.
3. kapital
Dette refererer til investeringsnivået låntakeren har i sin virksomhet. Banken ønsker å vite om din interesse og engasjement i forhold til investeringen din er tilstrekkelig til å absorbere forretningsrisiko eller svinn i eiendeler. Det gir dem forsikring om at du ikke bare vil pakke sammen virksomheten din og forsvinne ved det minste vanskelighet.
4. Tilstand
Dette er ting du er pålagt å gjøre før du trekker på lånet som er innvilget. Vanligvis vil de omfatte en forsvarlig gjennomføring av låneavtale, aksept av tilbudet, fremskaffelse av dokumenter som kan kreves og inspeksjon eller bekreftelse av sikkerhet, alt etter hva som er tilfellet. For et bedriftslån kan det være nødvendig med ytterligere krav, for eksempel riktig utført vedtak fra styret i selskapet som godkjenner forespørselen. Dette er grunnen til at det er viktig at du institusjonaliserer virksomheten din ved å få på plass ordentlige juridiske og operasjonelle strukturer.
5. Sikkerhet
Dette er et løfte som kreves av utlåner som ekstra komfort for at du ikke vil misligholde tilbakebetalingen. Det kan også behandles som en sekundær tilbakebetalingskilde dersom primærkilden svikter. Din primære kilde til tilbakebetaling av forretningslånet banken din har gitt, er de ordinære aktivitetene til selve virksomheten og nivået på kontantstrømmen den genererer. Det er din inntekt og fortjeneste, og banken ønsker å være sikker på at virksomheten din har kapasitet til å generere nok inntekt til å betale gjelden, samt gi deg noe overskudd.
Spør en gjennomsnittlig småbedriftseier hvorfor han/hun ikke henvender seg til bankene sine for midler, og han/hun vil ganske enkelt fortelle deg at han ikke har sikkerhet. Mange ser på sikkerhet som de viktigste kriteriene som en finansinstitusjon vil låne ut etter. Realiteten er det motsatte. Sikkerhet, det være seg eiendom, maskineri, kjøretøy eller noe av verdi som en utlåner kan be deg om å stille med, tjener bare som ekstra komfort.
Noe långiver vil falle tilbake på dersom det skulle bli praktisk talt umulig for deg å betale tilbake lånet. Banker driver ikke med å selge hus, biler eller varer. De har faktisk ikke kompetanse til å gjøre disse tingene og er veldig fornøyde med å låne kunder som betaler tilbake lånene sine raskt slik at bankene ikke trenger å benytte seg av sikkerheten som er stilt.
konklusjonen
Ditt første skritt for å få banken til å gi deg et bedriftslån bør være å forstå hva disse kriteriene er og pakke virksomheten din på en slik måte at den vil være attraktiv for långivere. Mange mikro-, små og mellomstore bedrifter oppleves som mangelfulle i måten de organiserer virksomhetene sine på, og er derfor ute av stand til å oppfylle de grunnleggende kravet til bankfinansiering. Banken din ville ikke gi deg et bedriftslån av følgende grunner:
- Du mislyktes i kredittvurderingskriteriene eller testen.
- Bedriften din er ikke riktig strukturert.
- Du har ikke et godt journalføringssystem.
- Du kan ikke produsere troverdige eller tilstrekkelige kontantstrømanslag.
- Du har sannsynligvis ikke en god forretningsplan.
- Du kunne ikke gi nok komfort i tilfelle ting skulle gå galt.
