En banks kerneforretning er at få penge fra folk, der har, give til dem, der ikke har, og lave en spredning i processen i form af renter. Det er det, finansiel formidling handler om. Hvis du ser på balancen for en typisk bank, vil du se, at erhvervslån og andre kategorier af lån udgør den største indtægtskilde. Derfor kaldes de långivere. Hvis det er så vigtigt at yde lån til kunder, hvorfor skulle bankerne så ikke give erhvervslån til små virksomhedsejere.
For at forstå, hvorfor banker er tilbageholdende med at låne ud til små virksomheder, er det vigtigt at forstå, hvordan långivere tænker. Banker er særligt opmærksomme på de risici, der er forbundet med udlån, og mere specifikt, for en anmodning om erhvervslån. Fra långivers perspektiv har enhver låntager en forbundet risiko – risikoen for, at de penge, låntageren har fået, ikke bliver betalt tilbage på forfaldsdatoen eller slet ikke bliver betalt tilbage.
En forsikring om, at en låntager vil tilbagebetale et lån, er meget vigtig for en finansiel institution. Det skyldes, at der ydes kreditfaciliteter til kunder af indskyderes midler baseret på långivers vurdering af låntagers pengestrøm som tilstrækkelig til at tilbagebetale lånet, før eller inden indskyderen beder om sine penge. En bank vil med andre ord kun give dig penge, hvis den er overbevist om, at du vil betale tilbage, så banken kan betale sine indskydere deres penge efter anmodning.
Risikoen ved udlån er således chancen for, at låntagere misligholder lånene, mens kundernes indskud skal betales på forfaldsdatoen. Dette er den risiko, som banker forsøger at afbøde ved kritisk at overveje visse faktorer, før de beslutter sig for at give lån til en kunde. Desværre ser denne risiko ud til at være højere hos små virksomhedsoperatører. Det behøver det ikke at være, hvis ejere af SMV'er ved, hvordan de skal pakke deres virksomheder for at reducere disse opfattede risici.
Når bankerne får adgang til en ansøgning om erhvervslån eller enhver anden form for lån for den sags skyld, bruger bankerne et sæt kriterier til at beslutte, om de vil imødekomme en låneanmodning til en ansøger. Disse kriterier er teknisk beskrevet som udlånskanoner eller kvaliteterne ved en god kredit. Banker vil gerne låne ud, men de ønsker at give vores kvalitetslån, som vil blive betalt tilbage. Desværre opfylder de fleste mikro-, små og mellemstore virksomheder normalt ikke disse kreditkriterier.
Her er de kriterier, banker bruger til at udstede erhvervslån.
1. Karakter af låntager
Dette har at gøre med en låntagers integritet, ærlighed, industri og omdømme. Er det låntageren, der holder sig til sine ord? Hvad er hans/hendes værdier? Hvad driver ham/hende? Banken vil gerne vide, om du har en track record med hensyn til tilbagebetaling af lån, eller om du misligholder et serielt lån. God karakter er af afgørende betydning i kreditvurdering. Hvor der er tvivl om din karakter, vil ingen bank låne dig penge.
Uddannede kreditanalytikere vil normalt danne sig en objektiv mening om en låntagers karakter under kreditsamtalen og om gennemgangen af en kundes ansøgningsdokumenter. Årsagen til, at bankernes kreditansøgningsskema ser ud til at være langt og kedeligt, er, at de ønsker så meget information som muligt, så de kan danne sig en mening om ansøgeren.
2. Kapacitet
Banken vil gerne være sikker på din evne til at generere nok kontanter fra dine virksomheder til at kunne tilbagebetale lånet plus renter. Økonomisk kapacitet kan konstateres ud fra dit regnskab, hvis dit er en eksisterende virksomhed, samt dit kontoudtog, der viser, hvordan penge strømmer ind og strømmer ud. Hvis din er en startup, så skal din forretningsplan indeholde en overbevisende pengestrømsfremskrivning, som viser, at du har lavet en detaljeret analyse af din virksomheds drift.
Det långivende institut kan også ønske sig at fastslå låntagers retlige kapacitet til at indgå en sådan kontrakt. I dette tilfælde er det vigtigt, hvordan du organiserer din virksomhed. Er du eneiværksætter, der opererer hjemmefra eller er du i partnerskab med andre mennesker, eller er din virksomhed et aktieselskab? Hvis du er eneejer, er du op til den lovlige alder for at indgå en forretningskontrakt, blandt andre relevante spørgsmål.
3. kapital
Dette refererer til det investeringsniveau, låntageren har i sin virksomhed. Banken ønsker at vide, om din interesse og engagement i forhold til din investering er tilstrækkelig til at absorbere forretningsrisici eller svind i aktiver. Det giver dem sikkerhed for, at du ikke bare vil pakke din virksomhed sammen og forsvinde ved det mindste besvær.
4. Tilstand
Det er de ting, du skal gøre, før du trækker på det bevilgede lån. Normalt vil de omfatte en korrekt udførelse af låneaftalen, accept af tilbuddet, udlevering af dokumenter, der måtte være påkrævet, og inspektion eller bekræftelse af sikkerhedsstillelse alt efter tilfældet. For et erhvervslån kan der være behov for yderligere krav, såsom korrekt gennemført beslutning fra bestyrelsen i selskabet, der godkender anmodningen. Derfor er det vigtigt, at du institutionaliserer din virksomhed ved at indføre ordentlige juridiske og operationelle strukturer.
5. Sikkerhedsstillelse
Dette er et løfte, der kræves af långiver som yderligere komfort, at du ikke vil misligholde tilbagebetalingen. Det kan også behandles som en sekundær kilde til tilbagebetaling, hvis den primære kilde svigter. Din primære kilde til tilbagebetaling af det erhvervslån, din bank har ydet, er de almindelige aktiviteter i selve virksomheden og niveauet af pengestrømme, den genererer. Det er din indkomst og fortjeneste, og banken ønsker at være sikker på, at din virksomhed har kapaciteten til at generere nok indtægt til at betale sin gæld samt give noget overskud til dig.
Spørg en gennemsnitlig lille virksomhedsejer, hvorfor han/hun ikke henvender sig til sine bankfolk for at få penge, og han/hun vil blot fortælle dig, at han ikke har sikkerhed. Mange mennesker ser sikkerhed som de vigtigste kriterier, som en finansiel institution vil låne ud efter. Virkeligheden er den modsatte. Sikkerhed, hvad enten det er jordejendom, maskineri, køretøj eller andet af værdi, som en långiver måtte bede dig om at stille, tjener kun som ekstra komfort.
Noget långiver vil falde tilbage på, hvis det skulle blive praktisk talt umuligt for dig at tilbagebetale lånet. Banker er ikke i gang med at sælge huse, biler eller råvarer. De har faktisk ikke kompetencen til at gøre disse ting og er meget glade for at låne kunder, som tilbagebetaler deres lån hurtigt, således at bankerne ikke behøver at gribe til den stillede sikkerhed.
Konklusion
Dit første skridt til at få din bank til at give dig et erhvervslån bør være at forstå, hvad disse kriterier er og pakke din virksomhed på en sådan måde, at den vil være attraktiv for långivere. Mange mikro-, små og mellemstore virksomheder er fundet mangelfulde i den måde, de organiserer deres virksomheder på, og er derfor ude af stand til at opfylde de grundlæggende krav til bankfinansiering. Din bank ville ikke give dig et erhvervslån af følgende årsager:
- Du bestod ikke kreditvurderingskriterierne eller testen.
- Din virksomhed er ikke ordentligt struktureret.
- Du har ikke et godt journalføringssystem.
- Du kan ikke producere troværdige eller tilstrækkelige pengestrømsfremskrivninger.
- Du har sandsynligvis ikke en god forretningsplan.
- Du kunne ikke give nok komfort, hvis tingene skulle gå galt.