L'attività core di un bancu hè di ottene soldi da e persone chì anu, dà à quelli chì ùn anu micca è fate qualchì sparghje in u prucessu in forma di interessu. Hè ciò chì l'intermediazione finanziaria hè tutta. Se fighjate à u bilanciu di un bancu tipicu, vi vede chì i prestiti di l'affari è altre classi di prestiti custituiscenu a principal fonte d'ingudu. Hè per quessa ch'elli sò chjamati prestatori. Se a cuncessione di prestiti à i clienti hè di tanta impurtanza, perchè allora i banche ùn anu micca dà prestiti di cummerciale à i pruprietarii di picculi imprese.
Per apprezzà perchè i banche sò riluttanti à prestà à i picculi imprese, hè impurtante capisce a manera chì i prestatori pensanu. I banche prestanu una attenzione particulare à i risichi assuciati à u prestitu è più particularmente, per una dumanda di prestitu cummerciale. Da a perspettiva di u prestatore, ogni prestitu hà un risicu assuciatu - u risicu chì i soldi datu à u prestitu ùn serà micca rimbursatu à a data di scadenza o micca rimbursatu in tuttu.
Una assicuranza chì un prestitu rimbursà un prestitu hè assai impurtante per una istituzione finanziaria. Questu hè chì e facilità di creditu sò cuncessi à i clienti da i fondi di i depositanti basati nantu à a valutazione di u prestatore di u flussu di cassa di u prestitu cum'è abbastanza per rimborsà u prestitu in o prima chì u depositante dumanda u so soldi. In ordine, un bancu vi darà soldi solu s'ellu hè cunvinta chì vi rimbursà per chì u bancu hà da pudè pagà i so soldi nantu à a dumanda.
U risicu in u prestitu, dunque, hè a probabilità chì i prestiti ponu prestiti in i prestiti mentre i dipositi di i clienti devenu esse pagati à a data di scadenza. Questu hè u risicu chì i banche pruvate à mitigà cunsiderendu criticamente certi fatturi prima di decide di dà prestitu à qualsiasi cliente. Sfurtunatamente, stu risicu pare esse più altu cù l'operatori di picculi imprese. Ùn hè micca necessariu chì i pruprietarii di e PMI sapenu cumu impacchettate e so imprese per riduce questi risichi percepiti.
In accede à una dumanda di prestitu cummerciale o qualsiasi altru tipu di prestitu per questa materia, i banche utilizanu un inseme di criteri per decide di cuncede o micca una dumanda di prestitu à un candidatu. Sti criterii sò tecnichi descritti cum'è cannoni di prestitu o qualità di un bonu creditu. I banche volenu prestitu, ma volenu dà i nostri prestiti di qualità chì saranu rimbursati. Sfurtunatamente, a maiò parte di i micro, picculi è mediani imprese, di solitu ùn risponde micca à questi criteri di creditu.
Eccu i criteri chì i banche utilizanu per emette prestiti cummerciale.
1. Carattere di u borrower
Questu hà da fà cù l'integrità, l'onestà, l'industria è a reputazione di u prestitu. U prestitu hè quellu chì tene à e so parolle ? Chì sò i so valori ? Chì l'hà purtatu? U bancu vulerà sapè s'ellu avete una storia di rimborsu di u prestitu o sì un prestitu seriale. Un bonu caratteru hè di essenza in considerazione di creditu. Induve ci sò dubbii nantu à u vostru caratteru, nisun bancu vi presterà soldi.
L'analista di creditu furmatu generalmente formanu una opinione objetiva nantu à u caratteru di u prestitu durante l'entrevista di creditu è nantu à a revisione di i ducumenti di l'applicazione di u cliente. U mutivu, a forma di dumanda di creditu di i banche pare esse longa è tediosa hè perchè volenu quant'è più infurmazione pussibule per permettenu di furmà una opinione di u candidatu.
2. Capacità
U bancu vole esse sicuru di a vostra capacità di generà abbastanza soldi da i vostri negozii per pudè rimbursà u prestitu più interessi. A capacità finanziaria pò esse verificata da i vostri dichjarazioni finanziarii, se u vostru hè un affari esistente, è ancu u vostru contu bancariu di cunti chì mostra cumu flussu di soldi è esce. Se u vostru hè un startup, allora u vostru pianu di cummerciale deve cuntene una projezzione di flussu di cassa cunvincente chì mostra chì avete fattu un analisi detallatu di e vostre operazioni cummerciale.
L'istituzione di prestitu pò ancu vulerà verificà a capacità legale di u prestitu per entra in un tali cuntrattu. In questu casu, cumu urganizà a vostra attività serà impurtante. Sò un imprenditore unicu chì opera da casa o site in partenariatu cù altre persone, o hè a vostra attività una cumpagnia di responsabilità limitata? Sè vo site un pruprietariu unicu, site finu à l'età legale per entra in un cuntrattu cummerciale, trà altre dumande pertinenti.
3 Capital
Questu si riferisce à u livellu d'investimentu chì u prestitu in a so attività. U bancu vole sapè se u vostru interessu è u vostru impegnu in quantu à u vostru investimentu hè adattatu per assorbe i risichi di l'affari o a diminuzione di l'assi. Li dà l'assicuranza chì ùn avete micca solu imballà a vostra attività è sparisce à l'apparizione di a minima difficultà.
4. Cundizione
Quessi sò e cose chì duvete fà prima di piglià u prestitu cuncessu. Di solitu, includenu una esecuzione curretta di l'accordu di prestitu, l'accettazione di l'offerta, a prestazione di documenti chì ponu esse dumandati è l'ispezione o a cunferma di garanzie, secondu u casu. Per un prestitu cummerciale, un requisitu supplementu cum'è una risoluzione currettamente eseguita di u cunsigliu di a cumpagnia chì autorizeghja a dumanda pò esse dumandata. Hè per quessa hè impurtante chì istituziunalizà a vostra attività mettendu strutture legali è operative adatte.
5. Colateral
Questa hè una prumessa necessaria da u prestatore cum'è cunfortu supplementu chì ùn avete micca predeterminatu in u rimborsu. Pò esse ancu trattatu cum'è una fonte secundaria di rimborsu in casu chì a fonte primaria falla. A vostra fonte primaria di rimborsu u prestitu cummerciale chì u vostru bancu hà cuncessu hè l'attività ordinaria di l'affari stessu è u livellu di flussu di cassa chì genera. Hè u vostru ingressu è u prufittu è u bancu vole esse sicuru chì a vostra attività hà a capacità di generà ingressu abbastanza per pagà u so debitu è ancu di lascià qualchì prufittu per voi.
Pregunte à un pruprietariu mediu di una piccula impresa perchè ùn hè micca avvicinatu à i so banchieri per i fondi è ellu vi dicerà solu chì ùn hà micca collateral. Parechje persone vedenu u collateral cum'è i criterii principali nantu à quale una istituzione finanziaria presterà. A realità hè à u cuntrariu. A garanzie, ch'ella sia una prupietà terrificante, una machina, un veiculu o qualunque valore chì un prestatore vi pò dumandà di furnisce, serve solu cum'è cunfortu supplementu.
Qualcosa chì u prestatore ricaderà si deve esse praticamente impussibile per voi di rimborsà u prestitu. I banche ùn sò micca in l'affari di vende case, o vitture, o commodities. In fatti, ùn anu micca a cumpetenza per fà queste cose è sò assai cuntenti di i clienti di prestitu chì rimbursanu i so prestiti prontamente in modu chì i banche ùn anu micca bisognu di ricurdà à u collateral impegnu.
cunchiusioni
U vostru primu passu per uttene u vostru bancu vi dà un prestitu cummerciale deve esse di capisce ciò chì sò questi criterii è imballà a vostra attività in tale manera chì serà attrattiva per i prestatori. Parechje micro, picculi è medie imprese si trovanu chì mancanu in a manera di urganizà e so imprese, per quessa ùn sò micca capaci di risponde à u requisitu fundamentale per u finanziamentu bancariu. U vostru bancu ùn vi daria micca un prestitu cummerciale per i seguenti motivi:
- Avete fallutu i criterii di valutazione di creditu o teste.
- A vostra attività ùn hè micca strutturata bè.
- Ùn avete micca un bonu sistema di mantenimentu di registri.
- Ùn pudete micca pruduce proiezioni credibili o sufficienti di flussu di cassa.
- Probabilmente ùn avete micca un bonu pianu di cummerciale.
- Ùn pudete micca furnisce abbastanza cunsulazione in casu chì e cose andavanu male.