Банкны үндсэн үйл ажиллагаа бол байгаа хүмүүсээс мөнгө авч, байхгүйд нь өгч, хүүгийн хэлбэрээр үйл явцад нь тодорхой хэмжээгээр тарааж өгөх явдал юм. Санхүүгийн зуучлал гэдэг нь ийм л зүйл юм. Хэрэв та ердийн банкны балансыг харвал бизнесийн зээл болон бусад төрлийн зээлүүд орлогын гол эх үүсвэр болж байгааг харах болно. Тиймээс тэднийг зээлдүүлэгч гэж нэрлэдэг. Хэрэглэгчдэд зээл олгох нь тийм чухал юм бол яагаад банкууд жижиг бизнес эрхлэгчдэд бизнесийн зээл олгож болохгүй гэж.
Банкууд яагаад жижиг бизнест зээл олгох дургүй байдгийг ойлгохын тулд зээлдүүлэгчид хэрхэн боддогийг ойлгох нь чухал юм. Банкууд зээл олгох, ялангуяа бизнесийн зээлийн хүсэлт гаргахтай холбоотой эрсдэлд онцгой анхаарал хандуулдаг. Зээлдүүлэгчийн үүднээс авч үзвэл зээлдэгч бүр өөртэй холбоотой эрсдэлтэй байдаг - зээлдэгчид өгсөн мөнгө нь хугацаандаа эргэн төлөгдөхгүй, эсвэл огт төлөгдөхгүй байх эрсдэл.
Зээлдэгч зээлээ төлнө гэсэн баталгаа нь санхүүгийн байгууллагад маш чухал. Учир нь хадгаламж эзэмшигчийн мөнгөн гүйлгээг хадгаламж эзэмшигч мөнгөө авахаас өмнө буюу түүнээс өмнө зээлээ төлөхөд хангалттай гэсэн үнэлгээг үндэслэн хадгаламж эзэмшигчийн мөнгөнөөс харилцагчдад зээлийн хөнгөлөлт үзүүлдэг. Нэг үгээр хэлбэл, банк хадгаламж эзэмшигчдийнхээ мөнгийг шаардлагын дагуу төлөх боломжтой болохын тулд та буцааж төлнө гэдэгт итгэлтэй байгаа тохиолдолд л банк танд мөнгө өгнө.
Зээл олгох эрсдэл нь харилцагчийн хадгаламжийг хугацаанд нь төлөх ёстой байхад зээлдэгчид зээлээ төлөхгүй байх магадлал юм. Энэ нь банкууд аль нэг харилцагчид зээл олгох шийдвэр гаргахаасаа өмнө тодорхой хүчин зүйлсийг нухацтай авч үзэх замаар бууруулахыг оролддог эрсдэл юм. Харамсалтай нь жижиг бизнес эрхлэгчдэд энэ эрсдэл өндөр байх шиг байна. ЖДҮ-ийн эзэд эдгээр эрсдэлийг бууруулахын тулд бизнесээ хэрхэн багцлахаа мэддэг бол ийм байх албагүй.
Бизнесийн зээлийн өргөдөл эсвэл бусад төрлийн зээл авахдаа банкууд өргөдөл гаргагчид зээлийн хүсэлтийг зөвшөөрөх эсэхээ шийдэхийн тулд олон шалгуурыг ашигладаг. Эдгээр шалгуурыг техникийн хувьд зээл олгох их буу эсвэл сайн зээлийн чанар гэж тодорхойлдог. Банкууд зээл өгөхийг хүсч байгаа ч бидний чанартай зээлийг буцааж төлөхийг хүсч байна. Харамсалтай нь ихэнх бичил, жижиг, дунд бизнес эрхлэгчид эдгээр зээлийн шалгуурыг хангадаггүй.
Бизнесийн зээл олгохдоо банкуудын ашигладаг шалгуурыг энд харуулав.
1. Зээлдэгчийн зан чанар
Энэ нь зээлдэгчийн шударга байдал, үнэнч шударга байдал, үйлдвэрлэл, нэр хүндтэй холбоотой. Зээлдэгч нь хэлсэндээ хүрдэг хүн мөн үү? Түүний үнэт зүйл юу вэ? Түүнийг юу хөдөлгөдөг вэ? Банк таны зээлийн эргэн төлөлттэй эсэх, эсвэл зээлээ төлж барагдуулахгүй байгаа эсэхийг мэдэхийг хүсэх болно. Зээлийн асуудалд сайн зан чанар чухал байдаг. Таны зан чанарт эргэлзэж байвал ямар ч банк танд мөнгө зээлэхгүй.
Сургалтанд хамрагдсан зээлийн шинжээчид зээлийн ярилцлагын үеэр болон харилцагчийн өргөдлийн бичиг баримтыг хянан үзэх явцад зээлдэгчийн зан чанарын талаар бодитой дүгнэлт гаргадаг. Банкуудын зээлийн өргөдлийн маягт нь урт бөгөөд уйтгартай мэт санагдахын учир нь тэд өргөдөл гаргагчийн санал бодлыг бий болгохын тулд аль болох их мэдээлэл авахыг хүсдэгтэй холбоотой юм.
2. Хүчин чадал
Банк таны бизнесээс зээлээ төлж, хүүгээ төлөхөд хангалттай мөнгө бий болгох чадвартай гэдэгт итгэлтэй байхыг хүсч байна. Санхүүгийн чадавхийг таны санхүүгийн тайлангаас, хэрэв танайх одоо байгаа бизнес бол, мөн мөнгө хэрхэн орж, гарч байгааг харуулсан дансны хуулгаас тань мэдэж болно. Хэрэв таны бизнес бол гарааны бизнес бол таны бизнесийн үйл ажиллагааны нарийвчилсан дүн шинжилгээ хийснийг харуулсан бэлэн мөнгөний урсгалын төсөөллийг таны бизнес төлөвлөгөөнд тусгасан байх ёстой.
Зээлийн байгууллага нь зээлдэгчийн ийм гэрээ байгуулах эрх зүйн чадамжийг тогтоохыг хүсч болно. Энэ тохиолдолд та бизнесээ хэрхэн зохион байгуулах нь чухал юм. Та гэрээсээ үйл ажиллагаа явуулдаг хувиараа бизнес эрхлэгч үү эсвэл бусад хүмүүстэй хамтран ажилладаг уу, эсвэл таны бизнес хязгаарлагдмал хариуцлагатай компани уу? Хэрэв та хувиараа бизнес эрхлэгч бол бусад холбогдох асуултуудын дунд бизнесийн гэрээ байгуулах насанд хүрсэн эсэх.
3. нийслэл
Энэ нь зээлдэгчийн бизнест оруулсан хөрөнгө оруулалтын түвшинг илэрхийлдэг. Банк таны хөрөнгө оруулалтын талаархи таны сонирхол, амлалт бизнесийн эрсдэл эсвэл хөрөнгийн агшилтыг шингээхэд хангалттай эсэхийг мэдэхийг хүсч байна. Энэ нь та зүгээр л бизнесээ цуглуулаад өчүүхэн ч бэрхшээл тохиолдоход алга болохгүй гэсэн баталгааг тэдэнд өгдөг.
4. Нөхцөл байдал
Эдгээр нь олгосон зээлийг авахын өмнө хийх ёстой зүйлүүд юм. Ихэвчлэн зээлийн гэрээг зохих ёсоор гүйцэтгэх, саналыг хүлээн авах, шаардлагатай байж болох бичиг баримтыг бүрдүүлэх, барьцаа хөрөнгийг шалгах, баталгаажуулах зэрэг орно. Бизнесийн зээлийн хувьд хүсэлтийг зөвшөөрсөн компанийн ТУЗ-ийн зохих ёсоор гүйцэтгэсэн тогтоол зэрэг нэмэлт шаардлага тавигдаж болно. Ийм учраас та хууль эрх зүйн болон үйл ажиллагааны зохих бүтцийг бий болгосноор бизнесээ институци болгох нь чухал юм.
5. барьцаа хөрөнгө
Энэ нь зээлдүүлэгчийн зүгээс таны эргэн төлөлтийг төлөхгүй байх нэмэлт тайвшралын баталгаа юм. Анхдагч эх үүсвэр нь бүтэлгүйтсэн тохиолдолд эргэн төлөлтийн хоёрдогч эх үүсвэр гэж үзэж болно. Таны банкнаас олгосон бизнесийн зээлийг төлөх үндсэн эх үүсвэр бол бизнесийн ердийн үйл ажиллагаа, түүний бий болгож буй мөнгөн урсгалын түвшин юм. Энэ бол таны орлого, ашиг бөгөөд банк таны бизнес өр төлбөрөө төлөх хангалттай орлого олох чадвартай гэдэгт итгэлтэй байхаас гадна танд тодорхой хэмжээний ашиг үлдээхийг хүсч байна.
Дундаж жижиг бизнес эрхлэгчээс яагаад банкираасаа мөнгө авахгүй байгаа талаар асуувал тэр танд барьцаа хөрөнгө байхгүй гэж хэлэх болно. Олон хүмүүс барьцаа хөрөнгийг санхүүгийн байгууллагын зээл олгох гол шалгуур гэж үздэг. Бодит байдал эсрэгээрээ. Барьцаа хөрөнгө, машин механизм, тээврийн хэрэгсэл эсвэл зээлдүүлэгч танаас шаардаж болох үнэ цэнтэй байх нь зөвхөн нэмэлт тохь тух болно.
Хэрэв та зээлээ төлөх бараг боломжгүй болвол зээлдүүлэгч ямар нэг зүйлээс татгалзах болно. Банкууд байшин, машин, бараа бүтээгдэхүүн зарах бизнес эрхэлдэггүй. Үнэн хэрэгтээ тэд эдгээр зүйлийг хийх чадваргүй бөгөөд банкууд барьцаанд тавьсан барьцаа хөрөнгөө эргүүлэн татах шаардлагагүй болохын тулд зээлээ хурдан төлж байгаа харилцагчдыг зээлж байгаад маш их баяртай байна.
Дүгнэлт
Банкнаас танд бизнесийн зээл олгох эхний алхам бол эдгээр шалгуурууд юу болохыг ойлгож, бизнесээ зээлдүүлэгчдийн сонирхлыг татахуйц байдлаар багцлах явдал юм. Олон бичил, жижиг, дунд бизнес эрхлэгчид өөрсдийн бизнесээ зохион байгуулах арга барилд дургүй байдаг тул банкны санхүүжилтийн үндсэн шаардлагыг хангаж чадахгүй байна. Танай банк дараахь шалтгааны улмаас бизнесийн зээл олгохгүй.
- Та зээлийн үнэлгээний шалгуур эсвэл шалгалтанд тэнцээгүй.
- Таны бизнес зөв зохион байгуулалтад ороогүй байна.
- Танд албан хэрэг хөтлөлтийн сайн систем алга.
- Та найдвартай эсвэл хангалттай мөнгөн гүйлгээний төсөөлөл гаргаж чадахгүй.
- Танд сайн бизнес төлөвлөгөө байхгүй байх.
- Аливаа зүйл буруу болсон тохиолдолд та хангалттай тав тухыг хангаж чадахгүй.