Pankin ydintehtävä on saada rahaa ihmisiltä, joilla on, antaa niille, joilla ei ole ja levittää samalla korkoa. Siitä rahoitusvälityksessä on kyse. Jos katsot tyypillisen pankin tasetta, huomaat, että yrityslainat ja muut lainat muodostavat suurimman tulonlähteen. Siksi heitä kutsutaan lainanantajiksi. Jos lainojen myöntäminen asiakkaille on niin tärkeää, miksi pankit eivät saisi antaa yrityslainoja pienyrittäjille.
Jotta ymmärtäisimme, miksi pankit ovat haluttomia lainaamaan pienyrityksiä, on tärkeää ymmärtää lainanantajien ajattelutapa. Pankit kiinnittävät erityistä huomiota luotonantoon ja erityisesti yrityslainapyyntöön liittyviin riskeihin. Luotonantajan näkökulmasta jokaiseen lainanottajaan liittyy riski – riski siitä, että lainanottajalle annettua rahaa ei makseta takaisin eräpäivänä tai sitä ei makseta takaisin ollenkaan.
Takuu siitä, että lainanottaja maksaa lainan takaisin, on rahoituslaitokselle erittäin tärkeä. Tämä johtuu siitä, että asiakkaille myönnetään luottolimiittejä tallettajien varoista sen perusteella, että lainanantaja arvioi lainanottajan kassavirran riittäväksi maksamaan lainan takaisin tallettajan rahojen takaisinmaksuhetkellä tai ennen kuin tallettaja pyytää rahojaan. Lyhyesti sanottuna pankki antaa sinulle rahaa vain, jos se on vakuuttunut, että maksat takaisin, jotta pankki pystyy maksamaan tallettajilleen heidän rahansa vaadittaessa.
Luotonannon riski on siis mahdollisuus, että lainanottaja saattaa laiminlyödä lainat, kun taas asiakkaiden talletukset on maksettava eräpäivänä. Tämä on riski, jota pankit yrittävät pienentää harkitsemalla kriittisesti tiettyjä tekijöitä ennen kuin päättävät antaa lainaa mille tahansa asiakkaalle. Valitettavasti tämä riski näyttää olevan suurempi pienten yritysten kohdalla. Sen ei tarvitse olla, jos pk-yritysten omistajat osaavat paketoida liiketoimintansa vähentääkseen näitä havaittuja riskejä.
Hakiessaan yrityslainahakemusta tai mitä tahansa muuta lainaa, pankit käyttävät kriteerejä päättääkseen, myönnetäänkö lainahakemus hakijalle vai ei. Näitä kriteereitä kuvataan teknisesti luotonannon tykeiksi tai hyvän luoton ominaisuuksiksi. Pankit haluavat lainata, mutta he haluavat antaa laadukkaita lainojamme, jotka maksetaan takaisin. Valitettavasti useimmat mikro-, pienet ja keskisuuret yritykset eivät yleensä täytä näitä luottoehtoja.
Tässä ovat kriteerit, joita pankit käyttävät myöntäessään yrityslainoja.
1. Lainaajan luonne
Tämä liittyy lainanottajan rehellisyyteen, rehellisyyteen, toimialaan ja maineeseen. Onko lainanottaja se, joka pitää sanansa? Mitkä ovat hänen arvonsa? Mikä häntä ajaa? Pankki haluaa tietää, onko sinulla kokemusta lainan takaisinmaksusta vai oletko sarjalainan laiminlyöjä. Hyvä luonne on olennaista luottoharkinnassa. Jos luonteestasi epäillään, mikään pankki ei lainaa sinulle rahaa.
Koulutetut luottoanalyytikot muodostavat yleensä objektiivisen mielipiteen lainanottajan luonteesta luottohaastattelussa ja asiakkaan hakemusasiakirjojen tarkastelussa. Syynä siihen, että pankkien luottohakemuslomake vaikuttaa pitkältä ja ikävältä, on se, että pankit haluavat mahdollisimman paljon tietoa voidakseen muodostaa mielipiteen hakijasta.
2. Kapasiteetti
Pankki haluaa olla varma kyvystäsi tuottaa yritykseltäsi tarpeeksi rahaa, jotta pystyt maksamaan lainan korkoineen takaisin. Taloudellinen kapasiteetti selviää tilinpäätöksestäsi, jos yrityksesi on olemassa oleva yritys, sekä tiliotteesta, josta näet kuinka rahat virtaavat sisään ja ulos. Jos yrityksesi on startup-yritys, liiketoimintasuunnitelmassasi on oltava vakuuttava kassavirtaennuste, joka osoittaa, että olet tehnyt yksityiskohtaisen analyysin liiketoiminnastasi.
Lainauslaitos saattaa myös haluta varmistaa lainanottajan oikeuskelpoisuuden tehdä tällainen sopimus. Tässä tapauksessa yrityksesi järjestämisellä on merkitystä. Oletko kotoa toimiva yksinyrittäjä tai kumppanuus muiden ihmisten kanssa, vai onko yrityksesi osakeyhtiö? Jos olet yksityinen elinkeinonharjoittaja, oletko täysi-ikäinen yrityssopimuksen tekemiseen muiden asiaan liittyvien kysymysten ohella.
3. pääoma
Tämä viittaa siihen, kuinka paljon lainanottaja on investoinut liiketoimintaansa. Pankki haluaa tietää, riittääkö kiinnostuksesi ja sitoutumisesi sijoitukseesi kattamaan liiketoimintariskejä tai varojen supistumista. Se antaa heille varmuuden siitä, että et vain pakkaa yritystäsi ja katoa pienimmänkin vaikeuden ilmaantuessa.
4. Kunto
Nämä ovat asioita, jotka sinun tulee tehdä ennen myönnetyn lainan nostamista. Yleensä niihin kuuluu lainasopimuksen asianmukainen täytäntöönpano, tarjouksen hyväksyminen, mahdollisesti vaadittavien asiakirjojen toimittaminen sekä vakuuksien tarkastaminen tai vahvistaminen tapauksen mukaan. Yrityslainaa varten voidaan vaatia lisävaatimus, kuten asianmukaisesti toteutettu pyynnön valtuuttava yhtiön hallituksen päätös. Tästä syystä on tärkeää, että yrityksesi institutionalisoidaan luomalla asianmukaiset oikeudelliset ja toiminnalliset rakenteet.
5. Vakuus
Tämä on lainanantajan vaatima pantti lisämukavuutena, jota et laiminlyö takaisinmaksussa. Sitä voidaan pitää myös toissijaisena takaisinmaksulähteenä, jos ensisijainen lähde epäonnistuu. Pankkisi myöntämän yrityslainan takaisinmaksun ensisijainen lähde on yrityksen itsensä normaali toiminta ja sen tuottaman kassavirran taso. Ne ovat sinun tulojasi ja voittosi, ja pankki haluaa olla varma, että yritykselläsi on kyky tuottaa tarpeeksi tuloja maksaakseen velkansa ja jättääkseen sinulle voittoa.
Kysy tavalliselta pienyrityksen omistajalta, miksi hän ei pyydä pankkiireiltaan varoja, ja hän yksinkertaisesti kertoo, ettei hänellä ole vakuuksia. Monet ihmiset pitävät vakuuksia tärkeimpänä kriteerinä, jonka mukaan rahoituslaitos lainaa. Todellisuus on päinvastainen. Vakuus, olipa kyseessä maakiinteistö, koneet, ajoneuvo tai mikä tahansa arvo, jonka lainanantaja pyytää sinulta, palvelee vain lisämukavuutta.
Jotain, johon lainanantaja luopuu, jos sinun on käytännössä mahdotonta maksaa lainaa takaisin. Pankit eivät myy taloja, autoja tai hyödykkeitä. Itse asiassa heillä ei ole pätevyyttä näihin asioihin, ja he ovat erittäin tyytyväisiä lainaaviin asiakkaisiin, jotka maksavat lainansa ripeästi takaisin siten, että pankkien ei tarvitse turvautua pantettuun vakuuteen.
Yhteenveto
Ensimmäinen askel saadaksesi pankiltasi yrityslainan pitäisi olla ymmärtää nämä kriteerit ja pakata yrityksesi siten, että se houkuttelee lainanantajia. Monien mikroyritysten, pienten ja keskisuurten yritysten havaitaan olevan puutteita tavassa, jolla ne organisoivat liiketoimintaansa, eivätkä näin ollen pysty täyttämään pankkirahoituksen perustavaa laatua olevaa vaatimusta. Pankkisi ei myöntäisi sinulle yrityslainaa seuraavista syistä:
- Et läpäissyt luottoarviointikriteereitä tai -testiä.
- Yrityksesi ei ole kunnolla jäsennelty.
- Sinulla ei ole hyvää kirjanpitojärjestelmää.
- Et voi tuottaa uskottavia tai riittäviä kassavirtaennusteita.
- Sinulla ei todennäköisesti ole hyvää liiketoimintasuunnitelmaa.
- Et pystynyt tarjoamaan tarpeeksi mukavuutta, jos asiat menevät pieleen.