Асноўны напрамак дзейнасці банка - атрымліваць грошы ад людзей, якія маюць, даваць тым, у каго іх няма, і рабіць пры гэтым пэўны роскід у выглядзе працэнтаў. Вось што такое фінансавае пасярэдніцтва. Калі вы паглядзіце на баланс звычайнага банка, вы ўбачыце, што бізнес-пазыкі і іншыя класы пазык з'яўляюцца асноўнай крыніцай даходу. Таму іх і называюць крэдыторамі. Калі выдача крэдытаў кліентам такая важная, чаму б банкам не даваць бізнес-крэдыты ўладальнікам малога бізнесу.
Каб зразумець, чаму банкі не жадаюць крэдытаваць малы бізнес, важна зразумець, як думаюць крэдыторы. Банкі звяртаюць асаблівую ўвагу на рызыкі, звязаныя з крэдытаваннем, у прыватнасці, з запытам на бізнес-крэдыт. З пункту гледжання крэдытора, кожны пазычальнік мае адпаведную рызыку - рызыку таго, што грошы, перададзеныя пазычальніку, не будуць вернутыя ў тэрмін або не вернуты ўвогуле.
Упэўненасць у тым, што пазычальнік верне крэдыт, вельмі важная для фінансавай установы. Гэта тлумачыцца тым, што крэдытныя льготы прадастаўляюцца кліентам са сродкаў укладчыкаў на аснове ацэнкі крэдытора грашовых патокаў пазычальніка як дастатковых для пагашэння пазыкі да або да таго, як укладчык запытае свае грошы. Адным словам, банк дасць вам грошы толькі ў тым выпадку, калі ён перакананы, што вы вернеце іх, каб банк змог выплаціць укладчыкам іх грошы па патрабаванні.
Рызыка пры крэдытаванні, такім чынам, - гэта верагоднасць таго, што пазычальнікі могуць не пагасіць крэдыты, у той час як дэпазіты кліентаў павінны быць выплачаны ў тэрмін. Гэта рызыка, якую банкі спрабуюць паменшыць, крытычна разглядаючы пэўныя фактары, перш чым прыняць рашэнне аб выдачы крэдыту любому кліенту. На жаль, гэтая рызыка, здаецца, вышэй у аператараў малога бізнесу. Гэтага не павінна быць, калі ўладальнікі малых і сярэдніх прадпрыемстваў ведаюць, як упакаваць свой бізнес, каб паменшыць гэтыя ўяўныя рызыкі.
Атрымліваючы доступ да заяўкі на пазыку для бізнесу або любога іншага тыпу пазыкі, банкі выкарыстоўваюць шэраг крытэрыяў, каб вырашыць, даць заяўніку заяўку на пазыку. Гэтыя крытэрыі тэхнічна апісваюцца як гарматы крэдытавання або якасці добрага крэдыту. Банкі хочуць крэдытаваць, але яны хочуць даваць нашы якасныя крэдыты, якія будуць вернуты. На жаль, большасць мікра-, малых і сярэдніх прадпрыемстваў звычайна не адпавядаюць гэтым крэдытным крытэрыям.
Вось крытэрыі, якія банкі выкарыстоўваюць для выдачы бізнес-крэдытаў.
1. Характар пазычальніка
Гэта звязана з добрасумленнасцю, сумленнасцю, працаздольнасцю і рэпутацыяй пазычальніка. Пазычальнік той, хто трымаецца на сваім слове? Якія яго/яе каштоўнасці? Што кіруе ім/ёй? Банк захоча ведаць, ці ёсць у вас паслужны спіс пагашэння крэдыту, ці вы серыйны неплацельшчык крэдыту. Добры характар мае важнае значэнне пры разглядзе крэдыту. Там, дзе ёсць сумневы ў вашым характары, ніякі банк не дасць вам грошай.
Навучаныя крэдытныя аналітыкі звычайна складаюць аб'ектыўнае меркаванне аб характары пазычальніка падчас крэдытнага сумоўя і пры разглядзе дакументаў кліента-заяўкі. Прычына таго, што банкаўская форма крэдытнай заяўкі здаецца доўгай і стомнай, заключаецца ў тым, што яны хочуць як мага больш інфармацыі, каб яны маглі скласці меркаванне аб заяўніку.
2. Ёмістасць
Банк хоча быць упэўнены ў вашай здольнасці атрымаць ад вашага бізнесу дастаткова грошай, каб мець магчымасць пагасіць крэдыт плюс працэнты. Фінансавая здольнасць можа быць высветлена з вашай фінансавай справаздачнасці, калі вы ўжо працуеце, а таксама з выпіскі з банкаўскага рахунку, якая паказвае, як грошы паступаюць і выцякаюць. Калі вы стартап, то ваш бізнес-план павінен утрымліваць пераканаўчую праекцыю грашовых патокаў, якая паказвае, што вы правялі дэталёвы аналіз сваіх бізнес-аперацый.
Крэдытная арганізацыя можа таксама захацець пераканацца ў праваздольнасці пазычальніка заключыць такі дагавор. У гэтым выпадку будзе мець значэнне тое, як вы арганізуеце свой бізнес. Вы з'яўляецеся індывідуальным прадпрымальнікам, які працуе дома, або вы супрацоўнічаеце з іншымі людзьмі, або ваш бізнес з'яўляецца таварыствам з абмежаванай адказнасцю? Калі вы з'яўляецеся індывідуальным прадпрымальнікам, ці дасягнулі вы законнага ўзросту для заключэння бізнес-кантракту, сярод іншых актуальных пытанняў.
3. капітал
Гэта адносіцца да ўзроўню інвестыцый пазычальніка ў яго/яе бізнес. Банк хоча ведаць, ці дастаткова вашай зацікаўленасці і абавязацельстваў з пункту гледжання вашых інвестыцый, каб паглынуць бізнес-рызыкі або скарачэнне актываў. Гэта дае ім упэўненасць, што вы не проста збярэце свае справы і знікнеце пры з'яўленні найменшай цяжкасці.
4. Стан
Гэта тое, што вы павінны зрабіць, перш чым атрымаць крэдыт. Звычайна яны ўключаюць належнае афармленне пагаднення аб пазыцы, прыняцце прапановы, прадастаўленне дакументаў, якія могуць спатрэбіцца, і праверку або пацверджанне закладу ў залежнасці ад абставін. Для бізнес-пазыкі могуць спатрэбіцца дадатковыя патрабаванні, такія як належным чынам аформленая пастанова праўлення кампаніі, якая санкцыянуе запыт. Вось чаму важна, каб вы інстытуцыяналізавалі свой бізнес, усталяваўшы належныя прававыя і аперацыйныя структуры.
5. Залог
Гэта гарантыя, якую крэдытор патрабуе ў якасці дадатковага камфорту, што вы не будзеце плаціць па змаўчанні. Яго таксама можна разглядаць як другасную крыніцу пагашэння, калі асноўная крыніца не працуе. Вашай асноўнай крыніцай пагашэння бізнес-пазыкі, якую выдаў ваш банк, з'яўляецца звычайная дзейнасць самога бізнесу і ўзровень грашовых патокаў, якія ён стварае. Гэта ваш даход і прыбытак, і банк хоча быць упэўнены, што ваш бізнес можа атрымаць дастатковы прыбытак, каб пагасіць запазычанасць, а таксама пакінуць некаторы прыбытак вам.
Спытайце сярэдняга ўладальніка малога бізнэсу, чаму ён/яна не звяртаецца да сваіх банкіраў па сродкі, і ён/яна проста скажа вам, што ў яго няма закладу. Многія людзі разглядаюць заклад як асноўны крытэр, на падставе якога фінансавая ўстанова будзе выдаваць крэдыты. Рэальнасць жа наадварот. Залог, няхай гэта будзе зямельная маёмасць, машыны, транспартны сродак або што-небудзь каштоўнае, што крэдытор можа папрасіць вас прадаставіць, служыць толькі дадатковым камфортам.
Нешта, на што пазыкадаўца звернецца, калі вам стане практычна немагчыма вярнуць пазыку. Банкі не займаюцца продажам дамоў, аўтамабіляў або тавараў. Фактычна яны не маюць кампетэнцыі, каб рабіць гэтыя рэчы, і вельмі задаволеныя кліентамі-пазычальнікамі, якія хутка пагашаюць свае крэдыты, так што банкам не трэба будзе звяртацца да залогу.
заключэнне
Вашым першым крокам да таго, каб ваш банк выдаў вам бізнес-крэдыт, павінна быць разуменне гэтых крытэрыяў і размяшчэнне вашага бізнесу такім чынам, каб ён быў прывабным для крэдытораў. Многія мікра-, малыя і сярэднія прадпрыемствы адчуваюць недахопы ў тым, як яны арганізуюць свой бізнес, таму не ў стане задаволіць асноўныя патрабаванні да банкаўскага фінансавання. Ваш банк не дасць вам бізнес-крэдыт па наступных прычынах:
- Вы не прайшлі крытэрыі крэдытнай ацэнкі або тэст.
- Ваш бізнес не правільна структураваны.
- У вас дрэнная сістэма вядзення дакументацыі.
- Вы не можаце скласці праўдападобныя або дастатковыя прагнозы грашовых патокаў.
- Магчыма, у вас няма добрага бізнес-плана.
- Вы не маглі забяспечыць дастатковы камфорт на выпадак, калі нешта пойдзе не так.