බැංකුවක ප්රධාන ව්යාපාරය වන්නේ ඇති අයගෙන් මුදල් ලබා ගැනීම, නැති අයට ලබා දීම සහ එම ක්රියාවලිය තුළ පොලී ආකාරයෙන් යම් ප්රමාණයක් පැතිරවීමයි. මූල්ය මැදිහත්වීම යනු එයයි. ඔබ සාමාන්ය බැංකුවක ශේෂ පත්රය දෙස බැලුවහොත්, ව්යාපාර ණය සහ අනෙකුත් ණය පන්ති ප්රධාන ආදායම් මාර්ගයක් වන බව ඔබට පෙනෙනු ඇත. ඔවුන් ණය දෙන්නන් ලෙස හඳුන්වන්නේ එබැවිනි. ගනුදෙනුකරුවන්ට ණය ලබා දීම එතරම් වැදගත් නම්, බැංකු කුඩා ව්යාපාර හිමියන්ට ව්යාපාර ණය ලබා නොදෙන්නේ ඇයි?
බැංකු කුඩා ව්යාපාර සඳහා ණය දීමට අකමැති වන්නේ මන්දැයි අගය කිරීමට, ණය දෙන්නන් සිතන ආකාරය තේරුම් ගැනීම වැදගත්ය. විශේෂයෙන්ම ව්යාපාර ණය ඉල්ලීමක් සඳහා ණය දීම හා සම්බන්ධ අවදානම් පිළිබඳව බැංකු විශේෂ අවධානයක් යොමු කරයි. ණය දෙන්නාගේ දෘෂ්ටිකෝණයෙන්, සෑම ණය ගැතියෙකුටම සම්බන්ධ අවදානමක් ඇත - ණය ගැනුම්කරුට ලබා දුන් මුදල් නියමිත දිනට ආපසු නොගෙවීම හෝ කිසිසේත් ආපසු නොගෙවීම යන අවදානම.
ණය ගැණුම්කරුවෙකු ණය ආපසු ගෙවන බවට සහතිකයක් මූල්ය ආයතනයකට ඉතා වැදගත් වේ. මක්නිසාද යත්, තැන්පතුකරුගේ මුදල් ප්රවාහය ණය දෙන්නාගේ තක්සේරුව මත පදනම්ව තැන්පත්කරුවන්ගේ අරමුදල්වලින් ගනුදෙනුකරුවන්ට ණය පහසුකම් ප්රදානය කරනු ලබන්නේ තැන්පත්කරු ඔහුගේ මුදල් ඉල්ලා සිටින දින හෝ ඊට පෙර ණය ආපසු ගෙවීමට ප්රමාණවත් බව ය. පිළිවෙලට වචන වලින් කිවහොත්, බැංකුවක් ඔබට මුදල් ලබා දෙන්නේ ඔබ ආපසු ගෙවන බවට ඒත්තු ගියහොත් පමණි, එවිට බැංකුවට තම තැන්පත්කරුවන්ට ඉල්ලුම මත ඔවුන්ගේ මුදල් ගෙවීමට හැකි වනු ඇත.
මේ අනුව, ණය දීමේ අවදානම නම්, ණය ගැතියන් ණය පැහැර හැරීමේ අවස්ථාව වන අතර ගනුදෙනුකරුවන් තැන්පතු නියමිත දිනට ගෙවිය යුතුය. ඕනෑම ගනුදෙනුකරුවෙකුට ණයක් ලබා දීමට තීරණය කිරීමට පෙර යම් යම් සාධක විවේචනාත්මකව සලකා බැලීමෙන් බැංකු විසින් අවම කර ගැනීමට උත්සාහ කරන අවදානම මෙයයි. අවාසනාවකට, කුඩා ව්යාපාර ක්රියාකරුවන් සමඟ මෙම අවදානම වැඩි බව පෙනේ. කුඩා හා මධ්ය පරිමාණ ව්යවසායකයින් මෙම අවදානම් අවම කර ගැනීම සඳහා තම ව්යාපාර ඇසුරුම් කරන්නේ කෙසේදැයි දන්නේ නම් එය අවශ්ය නොවේ.
ව්යාපාර ණය ඉල්ලුම්පත්රයක් හෝ ඒ සඳහා වෙනත් ඕනෑම ආකාරයක ණයක් වෙත ප්රවේශ වීමේදී, අයදුම්කරුවෙකුට ණය ඉල්ලීමක් ලබා දෙනවාද නැද්ද යන්න තීරණය කිරීමට බැංකු විසින් නිර්ණායක මාලාවක් භාවිතා කරයි. මෙම නිර්ණායක තාක්ෂණික වශයෙන් විස්තර කර ඇත්තේ ණය දීමේ කාලතුවක්කු හෝ හොඳ ණයවල ගුණාංග ලෙස ය. බැංකුවලට ණය දීමට අවශ්ය නමුත් ආපසු ගෙවනු ලබන අපගේ ගුණාත්මක ණය ලබා දීමට ඔවුන්ට අවශ්යය. අවාසනාවකට, බොහෝ ක්ෂුද්ර, කුඩා සහ මධ්යම ව්යාපාර, සාමාන්යයෙන් මෙම ණය නිර්ණායක සපුරාලන්නේ නැත.
ව්යාපාර ණය නිකුත් කිරීමට බැංකු භාවිතා කරන නිර්ණායක මෙන්න.
1. ණය ගැනුම්කරුගේ චරිතය
මෙය ණය ගැණුම්කරුගේ අඛණ්ඩතාව, අවංකභාවය, කර්මාන්තය සහ කීර්තිය සමඟ සම්බන්ධ වේ. ණය ගැණුම්කරු ඔහුගේ/ඇයගේ වචනවලට එකඟව කටයුතු කරන අයෙක්ද? ඔහුගේ/ඇයගේ වටිනාකම් මොනවාද? ඔහු/ඇය තල්ලු කරන්නේ කුමක්ද? ඔබට ණය ආපසු ගෙවීමේ වාර්තාවක් තිබේද නැතහොත් ඔබ අනුක්රමික ණය පැහැරහරින්නෙකුද යන්න දැන ගැනීමට බැංකුවට අවශ්ය වනු ඇත. ණය සලකා බැලීමේදී යහපත් චරිතය සාරය. ඔබේ චරිතය ගැන සැකයක් ඇත්නම්, කිසිම බැංකුවක් ඔබට මුදල් ණයට දෙන්නේ නැත.
පුහුණු ණය විශ්ලේෂකයින් සාමාන්යයෙන් ණය සම්මුඛ පරීක්ෂණයේදී සහ පාරිභෝගිකයාගේ අයදුම්පත් ලේඛන සමාලෝචනය කිරීමේදී ණය ගැනුම්කරුගේ චරිතය පිළිබඳව වෛෂයික මතයක් ගොඩනඟයි. හේතුව, බැංකුවල ණය අයදුම් පත්රය දිගු හා වෙහෙසකර බව පෙනී යන්නේ ඔවුන්ට අයදුම්කරු පිළිබඳ මතයක් සැකසීමට හැකි තරම් තොරතුරු අවශ්ය බැවිනි.
2. ධාරිතාව
ණය සහ පොලී ආපසු ගෙවීමට හැකි වන පරිදි ඔබේ ව්යාපාරවලින් ප්රමාණවත් මුදල් උත්පාදනය කිරීමට ඔබට ඇති හැකියාව පිළිබඳව බැංකුවට සහතික විය යුතුය. ඔබ දැනට පවතින ව්යාපාරයක් නම්, ඔබේ මූල්ය ප්රකාශනවලින් මෙන්ම මුදල් ගලා එන සහ පිටතට ගලා යන ආකාරය පෙන්වන ඔබේ බැංකු ගිණුම් ප්රකාශයෙන් මූල්ය ධාරිතාවය දැනගත හැක. ඔබේ ව්යාපාරය ආරම්භයක් නම්, ඔබේ ව්යාපාර සැලැස්මේ ඔබ ඔබේ ව්යාපාර මෙහෙයුම් පිළිබඳ සවිස්තරාත්මක විශ්ලේෂණයක් කර ඇති බව පෙන්වන ඒත්තු ගැන්වෙන මුදල් ප්රවාහ ප්රක්ෂේපණයක් අඩංගු විය යුතුය.
එවැනි ගිවිසුමකට එළඹීමට ණය ගැනුම්කරුගේ නීත්යානුකූල හැකියාව තහවුරු කර ගැනීමට ණය දෙන ආයතනයට අවශ්ය විය හැකිය. මෙම අවස්ථාවේදී, ඔබ ඔබේ ව්යාපාරය සංවිධානය කරන ආකාරය වැදගත් වේ. ඔබ නිවසේ සිට ක්රියාත්මක වන එකම ව්යවසායකයෙක්ද, නැතහොත් ඔබ වෙනත් පුද්ගලයන් සමඟ හවුල්කාරිත්වයක් ඇති අයෙක්ද, නැතහොත් ඔබේ ව්යාපාරය සීමිත වගකීම් සහිත සමාගමක්ද? ඔබ තනි හිමිකරුවෙකු නම්, වෙනත් අදාළ ප්රශ්න අතර, ව්යාපාර කොන්ත්රාත්තුවක් ඇති කර ගැනීමේ නීත්යානුකූල වයස දක්වා ඔබ සිටින්නේද?
3 ප්රාග්ධනය
මෙයින් අදහස් වන්නේ ණය ගැනුම්කරු ඔහුගේ/ඇයගේ ව්යාපාරයේ ඇති ආයෝජන මට්ටමයි. ව්යාපාර අවදානම් උකහා ගැනීමට හෝ වත්කම් හැකිලීමට ඔබේ ආයෝජනය සම්බන්ධයෙන් ඔබේ උනන්දුව සහ කැපවීම ප්රමාණවත්ද යන්න දැන ගැනීමට බැංකුවට අවශ්ය වේ. ඔබ ඔබේ ව්යාපාරය ඇසුරුම් කර සුළු දුෂ්කරතාවයකදී අතුරුදහන් නොවන බවට එය ඔවුන්ට සහතිකයක් ලබා දෙයි.
4. තත්වය
ඔබ ලබා දී ඇති ණය ලබා ගැනීමට පෙර ඔබ කළ යුතු දේවල් මේවාය. සාමාන්යයෙන්, ඒවාට ණය ගිවිසුම නිසි ලෙස ක්රියාත්මක කිරීම, පිරිනැමීම පිළිගැනීම, අවශ්ය විය හැකි ලියකියවිලි සැපයීම සහ අවශ්ය පරිදි ඇපකරය පරීක්ෂා කිරීම හෝ තහවුරු කිරීම ඇතුළත් වේ. ව්යාපාර ණයක් සඳහා, ඉල්ලීමට අවසර දෙන සමාගමේ මණ්ඩලයේ නිසි ලෙස ක්රියාත්මක කළ විභේදනය වැනි අමතර අවශ්යතා අවශ්ය විය හැකිය. නිසි නෛතික සහ මෙහෙයුම් ව්යුහයන් ක්රියාත්මක කිරීමෙන් ඔබ ඔබේ ව්යාපාරය ආයතනගත කිරීම වැදගත් වන්නේ එබැවිනි.
5. ඇපකරය
මෙය ඔබ ආපසු ගෙවීම පැහැර හරිනු නොලබන අමතර සැනසීමක් ලෙස ණය දෙන්නාට අවශ්ය පොරොන්දුවකි. ප්රාථමික මූලාශ්රය අසාර්ථක වුවහොත් එය ආපසු ගෙවීමේ ද්විතියික මූලාශ්රයක් ලෙස ද සැලකිය හැකිය. ඔබේ බැංකුව ලබා දී ඇති ව්යාපාර ණය ආපසු ගෙවීමේ මූලික මූලාශ්රය වන්නේ ව්යාපාරයේ සාමාන්ය ක්රියාකාරකම් සහ එය ජනනය කරන මුදල් ප්රවාහ මට්ටමයි. එය ඔබේ ආදායම සහ ලාභය වන අතර බැංකුවට අවශ්ය වන්නේ ඔබේ ව්යාපාරයට එහි ණය ගෙවීමට ප්රමාණවත් ආදායමක් උත්පාදනය කිරීමට මෙන්ම ඔබට යම් ලාභයක් ඉතිරි කිරීමට හැකියාව ඇති බවට සහතික වීමටය.
සාමාන්ය කුඩා ව්යාපාර හිමිකරුවෙකුගෙන් ඔහු/ඇය අරමුදල් සඳහා ඔහුගේ බැංකුකරුවන් වෙත නොඑන්නේ මන්දැයි විමසන්න, එවිට ඔහු/ඇය ඔබට ඇපයක් නොමැති බව සරලව පවසනු ඇත. මූල්ය ආයතනයක් ණය දෙන ප්රධාන නිර්ණායකයක් ලෙස බොහෝ අය ඇපකරය දකිති. යථාර්ථය ඊට පටහැනි ය. ඇපකරය, එය ඉඩම් දේපල, යන්ත්රෝපකරණ, වාහනය හෝ ණය දෙන්නෙකු ඔබෙන් ලබා දෙන ලෙස ඉල්ලා සිටිය හැකි ඕනෑම වටිනාකමක්, අමතර සැනසීමක් ලෙස පමණක් සේවය කරයි.
ඔබට ණය ආපසු ගෙවීමට ප්රායෝගිකව නොහැකි වුවහොත් ණය දෙන්නා ආපසු වැටෙනු ඇත. බැංකු නිවාස, මෝටර් රථ හෝ භාණ්ඩ විකිණීමේ ව්යාපාරයක නිරත නොවේ. ඇත්ත වශයෙන්ම ඔවුන්ට මේ දේවල් කිරීමට හැකියාවක් නොමැති අතර බැංකුවලට ඇප මුදල් ලබා ගැනීමේ අවශ්යතාවයක් නොමැති වන පරිදි තම ණය කඩිනමින් ආපසු ගෙවන ගනුදෙනුකරුවන් ණයට ගැනීම ගැන ඉතා සතුටු වේ.
නිගමනය
ඔබේ බැංකුව ඔබට ව්යාපාර ණයක් ලබා දීම සඳහා ඔබේ පළමු පියවර විය යුත්තේ මෙම නිර්ණායක මොනවාද යන්න අවබෝධ කර ගැනීම සහ ඔබේ ව්යාපාරය ණය දෙන්නන්ට ආකර්ශනීය වන අයුරින් ඇසුරුම් කිරීමයි. බොහෝ ක්ෂුද්ර, කුඩා සහ මධ්ය පරිමාණ ව්යාපාර ඔවුන්ගේ ව්යාපාර සංවිධානය කරන ආකාරය අනුව අවශ්ය බව දක්නට ලැබේ, එබැවින් බැංකු අරමුදල් සඳහා වන මූලික අවශ්යතා සපුරාලීමට නොහැකි වේ. පහත සඳහන් හේතු නිසා ඔබේ බැංකුව ඔබට ව්යාපාර ණයක් ලබා නොදේ:
- ඔබ ණය තක්සේරු නිර්ණායක හෝ පරීක්ෂණය අසමත් විය.
- ඔබේ ව්යාපාරය නිසි ලෙස ව්යුහගත වී නොමැත.
- ඔබට හොඳ වාර්තා තබා ගැනීමේ පද්ධතියක් නොමැත.
- ඔබට විශ්වාස කළ හැකි හෝ ප්රමාණවත් මුදල් ප්රවාහ ප්රක්ෂේපන ඉදිරිපත් කළ නොහැක.
- ඔබට හොඳ ව්යාපාර සැලැස්මක් නොතිබෙන්නට පුළුවන.
- දේවල් වැරදුනහොත් ඔබට ප්රමාණවත් සැනසීමක් ලබා දිය නොහැක.