بينڪ جو بنيادي ڪم ماڻهن کان پئسا وٺڻ آهي جن وٽ آهي، انهن کي ڏيو جن وٽ نه آهي ۽ سود جي صورت ۾ پروسيس ۾ ڪجهه پکيڙڻ. اهو ئي آهي جيڪو مالي وچولي بابت آهي. جيڪڏهن توهان هڪ عام بئنڪ جي بيلنس شيٽ تي نظر وجهو ته توهان ڏسندا ته ڪاروباري قرض ۽ قرض جا ٻيا طبقا آمدني جو وڏو ذريعو آهن. ان ڪري اهي قرضدار سڏجن ٿا. جيڪڏهن گراهڪ کي قرض ڏيڻ ايتري اهميت رکي ٿو ته پوءِ بئنڪون ننڍن ڪاروبار مالڪن کي ڪاروباري قرض ڇو نه ڏين.
انهي جي ساراهه ڪرڻ لاءِ ڇو بئنڪون نن businessesن ڪاروبارن کي قرض ڏيڻ کان لنوائي رهيا آهن ، اهو سمجهڻ ضروري آهي ته قرض ڏيندڙ سوچڻ جو طريقو. بئنڪ خاص طور تي قرض ڏيڻ سان لاڳاپيل خطرن تي خاص ڌيان ڏين ٿا، خاص طور تي، ڪاروباري قرض جي درخواست لاءِ. قرض ڏيندڙ جي نقطه نظر کان، هر قرض وٺندڙ کي هڪ لاڳاپيل خطرو آهي - اهو خطرو آهي ته قرض وٺندڙ کي ڏنل رقم مقرر تاريخ تي واپس نه ڪئي ويندي يا مڪمل طور تي واپس نه ڪئي ويندي.
هڪ يقين ڏياريو ته هڪ قرضدار قرض واپس ڪندو هڪ مالي اداري لاءِ تمام ضروري آهي. اهو ئي سبب آهي ته ڪريڊٽ جون سهولتون گراهڪ کي ڏنيون وينديون آهن جمع ڪندڙن جي فنڊن مان قرض ڏيندڙ جي جائزي جي بنياد تي قرض وٺندڙ جي نقد وهڪري جي قرض جي واپسي لاءِ ڪافي هجڻ تي يا ان کان اڳ جو جمع ڪندڙ پنهنجي رقم طلب ڪري. آرڊر جي لفظن ۾، هڪ بينڪ توهان کي صرف پئسا ڏيندو جيڪڏهن اهو يقين آهي ته توهان واپس ادا ڪندا ته جيئن بينڪ پنهنجي جمع ڪندڙن کي انهن جي رقم جي گهرج تي ادا ڪرڻ جي قابل هوندو.
قرض ڏيڻ ۾ خطرو، ان ڪري، اهو موقعو آهي ته قرضدار قرضن تي ڊفالٽ ڪري سگھن ٿا جڏهن ته گراهڪ جي جمعن کي مقرر تاريخ تي ادا ڪيو وڃي. هي اهو خطرو آهي جنهن کي بينڪ ڪنهن به گراهڪ کي قرض ڏيڻ جو فيصلو ڪرڻ کان پهريان ڪجهه عنصرن تي تنقيدي طور تي غور ڪندي گهٽائڻ جي ڪوشش ڪندا آهن. بدقسمتي سان، اهو خطرو ننڍو ڪاروبار آپريٽرز سان وڌيڪ لڳي ٿو. اهو ضروري ناهي ته SME جي مالڪن کي خبر آهي ته انهن جي ڪاروبار کي ڪيئن پيڪيج ڪجي انهن سمجهيل خطرن کي گهٽائڻ لاءِ.
ڪاروباري قرض جي درخواست يا انهي معاملي لاءِ ڪنهن ٻئي قسم جي قرض تائين رسائي حاصل ڪرڻ ۾، بينڪ استعمال ڪن ٿا معيار جو هڪ سيٽ فيصلو ڪرڻ لاءِ ته ڇا هڪ درخواست ڏيندڙ کي قرض جي درخواست ڏني وڃي يا نه. اهي معيار ٽيڪنيڪل طور تي بيان ڪيا ويا آهن قرض ڏيڻ جي توپن يا سٺي ڪريڊٽ جي خاصيتن جي طور تي. بئنڪون قرض ڏيڻ چاھين ٿيون پر اھي اسان کي معياري قرض ڏيڻ چاھين ٿيون جيڪي واپس ڪيون وينديون. بدقسمتي سان، اڪثر مائڪرو، ننڍا ۽ وچولي ڪاروبار، عام طور تي انهن ڪريڊٽ جي معيار کي پورا نه ڪندا آهن.
هتي اهي معيار آهن بئنڪون ڪاروبار قرض جاري ڪرڻ لاءِ استعمال ڪن ٿيون.
1. قرض وٺندڙ جو ڪردار
اهو هڪ قرضدار جي سالميت، ايمانداري، صنعت ۽ شهرت سان ڪرڻو آهي. ڇا قرضدار اھو آھي جيڪو پنھنجي لفظن تي قائم رھي؟ هن جا ڪهڙا قدر آهن؟ ڇا هن کي هلائي ٿو؟ بينڪ اهو ڄاڻڻ چاهيندو ته توهان وٽ قرض جي واپسي جو ٽريڪ رڪارڊ آهي يا توهان سيريل قرض ڊيفالٽر آهيو. سٺو ڪردار ڪريڊٽ جي غور ۾ جوهر جو آهي. جتي توهان جي ڪردار جي باري ۾ شڪ آهن، ڪو به بئنڪ توهان کي پئسا قرض نه ڏيندو.
تربيت يافته ڪريڊٽ تجزيه نگار عام طور تي قرض وٺندڙ جي ڪردار جي باري ۾ هڪ معروضي راءِ ٺاهيندا آهن ڪريڊٽ انٽرويو دوران ۽ صارف جي درخواست جي دستاويزن جي نظرثاني تي. ان جو سبب، بئنڪن جو ڪريڊٽ ايپليڪيشن فارم ڊگھو ۽ مشڪل ڏسڻ ۾ اچي ٿو، ڇاڪاڻ ته اھي جيترو ٿي سگھي معلومات چاھين ٿا ته جيئن اھي درخواست ڏيندڙ جي راءِ قائم ڪن.
2. گنجائش
بينڪ توهان جي قابليت جي پڪ ڪرڻ چاهي ٿي توهان جي ڪاروبار مان ڪافي نقد پيدا ڪرڻ جي قابل ٿي قرض ۽ سود ادا ڪرڻ جي قابل. مالي صلاحيت توهان جي مالي بيانن مان معلوم ڪري سگهجي ٿي، جيڪڏهن توهان جو هڪ موجوده ڪاروبار آهي، انهي سان گڏ توهان جي اڪائونٽن جو بئنڪ بيان ڏيکاري ٿو ته پئسا ڪيئن وهندو آهي ۽ ٻاهر نڪرندو آهي. جيڪڏهن توهان جو هڪ شروعاتي آهي، ته پوءِ توهان جي ڪاروباري منصوبي ۾ هڪ قائل ڪيش فلو پروجيڪشن هجڻ گهرجي جيڪو ڏيکاري ٿو ته توهان پنهنجي ڪاروباري عملن جو تفصيلي تجزيو ڪيو آهي.
قرض ڏيڻ وارو ادارو شايد اهڙي معاهدي ۾ داخل ٿيڻ لاءِ قرض وٺندڙ جي قانوني صلاحيت کي به معلوم ڪرڻ چاهي ٿو. انهي صورت ۾، توهان پنهنجي ڪاروبار کي ڪيئن منظم ڪيو اهو معاملو ٿيندو. ڇا توهان هڪ واحد ڪاروبار ڪندڙ آهيو جيڪو گهر کان ڪم ڪري رهيو آهي يا توهان ٻين ماڻهن سان ڀائيواري ۾ آهيو، يا توهان جو ڪاروبار هڪ محدود ذميواري ڪمپني آهي؟ جيڪڏهن توهان هڪ واحد مالڪ آهيو، ڇا توهان هڪ ڪاروباري معاهدي ۾ داخل ٿيڻ جي قانوني عمر تائين آهيو، ٻين لاڳاپيل سوالن جي وچ ۾.
3. گاديء جو مرڪز
اهو قرضدار پنهنجي ڪاروبار ۾ سيڙپڪاري جي سطح ڏانهن اشارو ڪري ٿو. بئنڪ ڄاڻڻ چاهي ٿي ته ڇا توهان جي سيڙپڪاري جي لحاظ کان توهان جي دلچسپي ۽ عزم مناسب آهي ڪاروباري خطرن کي جذب ڪرڻ يا اثاثن ۾ گهٽتائي. اهو انهن کي يقين ڏياريندو آهي ته توهان صرف پنهنجو ڪاروبار پورو نه ڪندا ۽ ٿوري مشڪل جي ظاهر ٿيڻ تي غائب ٿي ويندا.
4. شرط
اهي شيون آهن جيڪي توهان کي گهربل آهن انهن کان پهريان توهان کي ڏنل قرض تي ڪڍڻ. عام طور تي، انهن ۾ قرض جي معاهدي جي صحيح عمل، آڇ جي قبوليت، دستاويزن جي فراهمي شامل هوندي جيڪا گهربل هجي ۽ معاوضي يا ضمانت جي تصديق جي صورت ۾ ٿي سگهي ٿي. ڪاروباري قرض لاءِ، اضافي گهرجون جيئن ته ڪمپني جي بورڊ جو صحيح طريقي سان عمل ڪيو ويو ريزوليشن جي درخواست کي اختيار ڪرڻ، گهربل هجي. اهو ئي سبب آهي ته اهو ضروري آهي ته توهان پنهنجي ڪاروبار کي ترتيب ڏيو مناسب قانوني ۽ عملياتي ڍانچي کي جاء تي رکي.
5. ڀروسي
اهو هڪ عهد آهي جيڪو قرض ڏيندڙ طرفان گهربل آهي اضافي آرام جي طور تي جيڪو توهان واپسي ۾ ڊفالٽ نه ڪندا. اهو پڻ علاج ڪري سگهجي ٿو واپسي جي ثانوي ذريعن جي طور تي جيڪڏهن بنيادي ذريعو ناڪام ٿئي. توهان جي بئنڪ طرفان ڏنل ڪاروباري قرض جي واپسي جو توهان جو بنيادي ذريعو آهي ڪاروبار جون عام سرگرميون ۽ ان جي پيدا ٿيندڙ نقد وهڪري جي سطح. اها توهان جي آمدني ۽ منافعو آهي ۽ بينڪ اهو پڪ ڪرڻ چاهي ٿو ته توهان جو ڪاروبار ڪافي آمدني پيدا ڪرڻ جي صلاحيت رکي ٿو پنهنجو قرض ادا ڪرڻ سان گڏ توهان لاءِ ڪجهه منافعو ڇڏي.
هڪ سراسري ننڍي ڪاروبار جي مالڪ کان پڇو ته ڇو هو پنهنجي بئنڪرز وٽ فنڊز لاءِ نه پهچي رهيو آهي ۽ هو صرف توهان کي ٻڌائيندو ته هن وٽ ضمانت نه آهي. ڪيترائي ماڻهو باضابطه طور تي وڏي معيار جي طور تي ڏسندا آهن جنهن تي هڪ مالي ادارو قرض ڏيندو. حقيقت ان جي ابتڙ آهي. باضابطه، اها زمين جي ملڪيت هجي، مشينري، گاڏي يا ڪنهن به قيمت جو جيڪو قرض ڏيندڙ توهان کي فراهم ڪرڻ لاءِ پڇي سگهي ٿو، صرف اضافي آرام جي طور تي ڪم ڪري ٿو.
جيڪو قرض ڏيڻ وارو واپس اچي ويندو، ڇا اهو عملي طور تي ناممڪن ٿي وڃي ٿو توهان لاءِ قرض واپس ڪرڻ. بئنڪون گھر، ڪارون، يا شيون وڪڻڻ جي ڪاروبار ۾ نه آھن. حقيقت ۾ اهي اهي شيون ڪرڻ جي صلاحيت نه رکندا آهن ۽ قرض وٺڻ وارا گراهڪ کان ڏاڍا خوش آهن جيڪي پنهنجو قرض فوري طور تي ادا ڪن ٿا ته بينڪن کي ضمانت ڏيڻ جي ضرورت نه پوندي.
ٿڪل
توهان جي بئنڪ حاصل ڪرڻ لاءِ توهان جو پهريون قدم توهان کي ڪاروباري قرض ڏيڻ گهرجي اهو سمجهڻ گهرجي ته اهي ڪهڙا معيار آهن ۽ توهان جي ڪاروبار کي اهڙي طرح پيڪيج ڪريو ته اهو قرض ڏيندڙن لاءِ پرڪشش هوندو. ڪيترائي مائڪرو، ننڍڙا ۽ وچولي ڌنڌا ان طريقي سان چاھيندا آھن جيئن اھي پنھنجا ڪاروبار منظم ڪن، تنھنڪري بئنڪ فنڊنگ جي بنيادي ضرورتن کي پورو ڪرڻ کان قاصر آھن. توھان جو بئنڪ توھان کي ھيٺين سببن لاءِ ڪاروباري قرض نه ڏيندو:
- توهان ناڪام ٿيو ڪريڊٽ جي تشخيص جي معيار يا ٽيسٽ.
- توهان جو ڪاروبار صحيح طور تي منظم نه آهي.
- توهان وٽ سٺو رڪارڊ رکڻ وارو نظام ناهي.
- توهان قابل اعتبار يا ڪافي نقد وهڪري جي پيشڪش پيدا نٿا ڪري سگهو.
- توهان وٽ شايد سٺو ڪاروباري منصوبو ناهي.
- توهان ڪافي آرام فراهم نه ڪري سگهو ٿا صورت ۾ شيون غلط ٿي وڃن.