En finansiell rådgiver eller finansiell rådgiver er en profesjonell som foreslår og yter finansielle tjenester til kunder basert på deres økonomiske situasjon. I mange land må finansielle rådgivere gjennomføre spesifikk opplæring og ha en lisens for å gi råd. Noen av hovedgruppene av investeringseksperter som kan bruke begrepet finansiell rådgiver, inkluderer; meglere, investeringsrådgivere, regnskapsførere, advokater, forsikringsagenter og finansplanleggere. Finansielle rådgivere hjelper kundene sine med å ta mer informerte økonomiske beslutninger.
Disse beslutningene kan handle om alt fra hvordan du begynner å investere til pensjonering eller eiendomsplanlegging. De kan jobbe i en rekke miljøer, de vanligste er store finansinstitusjoner som banker eller meglerfirmaer, med mindre firmaer og uavhengige, selvstendig næringsdrivende rådgivere som blir stadig mer populære. Noen rådgivere spesialiserer seg på et bestemt område, for eksempel pensjonsplanlegging eller investeringsforvaltning; en bestemt klienttype, for eksempel de innenfor en gitt nettoformue eller aldersgruppe; eller en bestemt kontotype, for eksempel arbeidsplassplaner.
Uavhengig av spesialisering har alle finansielle rådgivere det samme målet: å hjelpe kundene sine med å finne ut av livets økonomiske puslespill. De ser på hvor kundene deres er i forhold til der de ønsker å være, og gir deretter verktøyene og løsningene som er nødvendige for å lage et veikart for suksess. Denne veiledningen kommer med et enormt ansvar. Finansielle rådgivere har muligheten til å transformere sine kunders liv hver dag.
Her er faktorene du bør vurdere når du velger en finansiell rådgiver.
1. Hvilken del av ditt økonomiske liv trenger du hjelp til
Før du snakker med en finansiell rådgiver, må du bestemme hvilke aspekter av ditt økonomiske liv du trenger hjelp med. Når du først setter deg ned med en rådgiver, vil du være klar til å forklare dine spesielle behov for pengestyring. Husk at finansielle rådgivere gir mer enn bare investeringsråd. Den beste økonomiske planleggeren er den som kan hjelpe deg med å kartlegge et kurs for alle dine økonomiske behov.
Dette kan dekke investeringsråd for pensjonsordninger, gjeldsnedbetaling, forslag til forsikringsprodukter for å beskytte deg selv og din familie, og eiendomsplanlegging. Avhengig av hvor du er i livet, trenger du kanskje ikke omfattende økonomisk planlegging. Mennesker hvis økonomiske liv er relativt enkle, som unge mennesker uten egen familie eller betydelig gjeld, trenger kanskje bare hjelp med pensjonsplanlegging.
Personer med komplekse økonomiske behov kan imidlertid trenge ekstra hjelp. De kan være ute etter å etablere høyskolefond eller truster for barna sine, navigere i aggressive gjeldsbetalingssituasjoner eller løse vanskelige skatteproblemer. Ikke alle typer finansielle rådgivere tilbyr den samme menyen med tjenester, så bestem deg for hvilke tjenester du trenger og la denne lede søket ditt.
2. Ulike typer finansielle rådgivere
Mens mange kaller seg finansielle rådgivere, er det ikke alle som har din beste interesse på hjertet. Derfor må du nøye vurdere potensielle finansielle rådgivere og sørge for at de er gode for deg og pengene dine. En del av å lære om de forskjellige typene rådgivere er å forstå tillitsplikt. Noen, men ikke alle, finansielle rådgivere er bundet av tillitsplikt, noe som betyr at de er lovpålagt å jobbe i din økonomiske beste interesse.
Andre som kaller seg rådgivere blir bare holdt til en egnethetsstandard, noe som betyr at de bare må foreslå produkter som passer for deg – selv om de er dyrere og gir dem en høyere provisjon. Uansett hvilken type rådgiver du velger, bør du sørge for at du vet hvordan de tjener penger. Dette hjelper deg med å finne ut om anbefalingene deres faktisk er bedre for deg – eller for lommeboken deres. Slik tenker du om de forskjellige typene finansielle rådgivere:
en. Finansielle rådgivere med kun honorar
Finansielle rådgivere som kun betaler gebyr tjener penger på gebyrene du betaler for tjenestene deres. Disse gebyrene kan belastes som en prosentandel av eiendelene de forvalter for deg, som en timepris eller som en fast pris. Nesten alle avgiftsbelagte rådgivere er tillitsmenn. Generelt sett har de valgt å jobbe etter en avgiftsmodell for å redusere eventuelle interessekonflikter. Fordi inntektene deres kommer fra kunder, er det i deres beste interesse å sørge for at du ender opp med økonomiske planer og finansielle produkter som fungerer best for deg.
b. Finansielle rådgivere som tjener provisjoner
Noen finansielle rådgivere tjener penger ved å tjene salgsprovisjoner fra tredjeparter. Blant finansielle rådgivere som tjener salgsprovisjoner, kan noen annonsere seg som "gratis" finansielle rådgivere som ikke krever gebyrer for råd. Andre kan kreve gebyrer, noe som betyr at de bare henter en del av inntekten fra tredjeparts provisjoner. Uansett, finansielle rådgivere som tjener tredjeparts salgsprovisjoner henter deler av eller hele inntekten fra å selge deg visse finansielle produkter.
Hvis du velger å jobbe med en finansiell rådgiver som tjener salgsprovisjoner, må du være ekstra forsiktig. Kun provisjonsrådgivere er ikke tillitsmenn. De jobber som selgere for investerings- og forsikringsmeglere og holdes kun i henhold til egnethetsstandarder. I motsetning til dette er noen honorarbaserte finansielle rådgivere forvaltere, selv om det er viktig å avgjøre om de alltid opptrer som tillitsmenn eller om de "pauser" tillitsplikt når de diskuterer visse typer produkter, som forsikring.
Husk at provisjoner ikke er dårlige i seg selv. De er ikke engang nødvendigvis røde flagg. Noen finansielle produkter selges hovedsakelig under en provisjonsmodell. Ta livsforsikring: En avgiftsbasert planlegger som mottar kompensasjon for å hjelpe deg med å kjøpe en livsforsikring, kan fortsatt ha dine interesser på hjertet når du gir råd om andre finansielle produkter.
Å kjøpe finansielle produkter via finansielle rådgivere som tjener provisjon kan være en bekvemmelighetssak, spesielt hvis noen vil motta provisjon uavhengig av hvor du kjøper produktet. Det som er viktig er å forstå forskjellen. Og hvis du jobber med en honorarbasert finansiell rådgiver, forstå når de opptrer som en tillitsmann, spesielt når de hjelper deg med å kjøpe finansielle produkter.
c. Registrerte investeringsrådgivere
Registered Investment Advisors (RIA) er selskaper som gir finansiell rådgiving. RIAer ansetter investeringsrådgiverrepresentanter (IARs), som er bundet av tillitsplikt. En RIA kan ha en eller hundrevis av IAR-er som jobber for den. IAR-er kan kalle seg finansielle rådgivere og kanskje avgiftsbelagte eller avgiftsbaserte. Noen kan ha tilleggslegitimasjon, inkludert betegnelsen sertifisert finansiell planlegger (CFP).
Den sertifiserte finansplanleggerbetegnelsen er virkelig gullstandarden i finansplanleggingsbransjen. En CFP-betegnelse indikerer at en finansiell rådgiver har bestått strenge bransjeeksamener som dekker eiendoms-, investerings- og forsikringsplanlegging, samt har mange års erfaring innen sine felt. På grunn av deres brede spekter av ekspertise, er CFP-er godt egnet til å hjelpe deg med å planlegge alle aspekter av ditt økonomiske liv. De kan være spesielt nyttige for de med komplekse økonomiske situasjoner, inkludert håndtering av store utestående gjeld og vilje, tillit og eiendomsplanlegging.
d. Robo-rådgivere
Robo-rådgivere tilbyr billig, automatisert investeringsrådgivning. De fleste spesialiserer seg på å hjelpe folk med å investere for mellom- og langsiktige mål, som pensjonering, gjennom forhåndskonstruerte diversifiserte porteføljer av børshandlede fond (ETF). For yngre mennesker som virkelig er teknisk kunnskapsrike, kan en Robo-rådgiver bare for å administrere pensjonsfond være en perfekt løsning. Personer med komplekse økonomiske behov bør sannsynligvis velge en konvensjonell finansiell rådgiver, selv om mange Robo-rådgivere tilbyr finansiell planleggingstjenester a la carte eller for kunder med høyere nettoverdi.
3. Hvilke finansielle rådgivertjenester du ønsker
Tjenestene som tilbys av finansielle rådgivere varierer fra rådgiver til rådgiver, men rådgivere kan tilby noe av følgende:
- Investeringsråd: Finansielle rådgivere undersøker ulike investeringsalternativer og sørger for at investeringsporteføljen din holder seg innenfor ønsket risikonivå.
- Gjeldsbehandling: Hvis du har utestående gjeld, som kredittkortgjeld, studielån, billån eller boliglån, vil finansielle rådgivere samarbeide med deg for å kartlegge en plan for tilbakebetaling.
- Budsjetthjelp: Finansielle rådgivere er eksperter på å analysere hvor pengene dine går når de forlater lønnsslippen. Rådgivere kan hjelpe deg med å lage budsjetter slik at du er forberedt på å nå dine økonomiske mål.
- Forsikringsdekning: Finansielle rådgivere kan undersøke dine nåværende forsikringer for å identifisere eventuelle hull i dekningen eller anbefale nye typer forsikringer, som uføreforsikring eller langtidspleie, avhengig av din økonomiske situasjon.
- Skatteplanlegging: Skatteplanlegging innebærer å legge strategier for måter å redusere mengden skatt du kan betale, for eksempel ved store donasjoner til veldedige formål eller innhøsting av skattetap. Husk at ikke alle finansplanleggere er skatteeksperter, og at skatteplanlegging er forskjellig fra skatteforberedelse. Du vil sannsynligvis fortsatt trenge en CPA eller skatteprogramvare for å sende inn skatter.
- Pensjonsplanlegging: Finansielle rådgivere kan hjelpe deg med å bygge midler for det endelige langsiktige målet, pensjonering. Og så, når du er pensjonist eller nærmer deg pensjonisttilværelsen, kan de bidra til å sikre at du er i stand til å holde pengene dine trygge.
- Eiendomsplanlegging: For de som ønsker å etterlate en arv, kan finansielle rådgivere hjelpe deg med å overføre formuen din til neste generasjon, enten det er familie, venner eller veldedige formål.
- Høgskoleplanlegging: Hvis du håper å finansiere utdanninger til dine kjære, kan finansielle rådgivere lage en plan for å hjelpe deg med å spare til høyere utdanning.
I tillegg til investeringsstyring og finansiell planlegging, tilbyr finansielle rådgivere også emosjonell støtte og perspektiv i ustabile økonomiske tider. Når du velger en finansiell rådgiver, sørg for at de tilbyr tjenestene du leter etter i dine økonomiske og ikke-finansielle liv.
4. Hvor mye du kan betale finansrådgiveren din
Det pleide å være at finansielle rådgivere belastet gebyrer som var en prosentandel av eiendelene de administrerte for deg. I dag tilbyr rådgivere et bredt utvalg av honorarstrukturer, som bidrar til å gjøre tjenestene deres tilgjengelige for kunder på alle nivåer av økonomiske midler.
- Kun provisjonsrådgivere kan virke gratis på papiret, men de kan motta en del av det du investerer eller kjøper som betaling. Disse "gratis" finansielle rådgiverne er vanligvis tilgjengelige gjennom investerings- eller forsikringsmeglerhus. Husk at disse rådgiverne bare kan holdes til egnethetsstandarder, så de kan ende opp med å koste det du ville betale for et lignende finansielt produkt foreslått av en finansiell rådgiver – eller mer.
- Honorarbaserte og avgiftsbaserte finansielle rådgivere kan kreve gebyrer basert på det totale beløpet av eiendeler de forvalter for deg (aktiva under forvaltning), eller de kan belaste per time, etter planen, gjennom en retainer-avtale eller via en abonnementsmodell .
5. Forskning finansielle rådgivere
Fordi finansielle rådgivere kommer i mange former med mange forskjellige spesialiteter og tilbud, må du undersøke potensielle rådgivere grundig. Du vil sørge for at personen som veileder dine økonomiske beslutninger er pålitelig og dyktig. Du kan finne gode finansielle rådgivere på et par måter. Spør venner, familie og jevnaldrende om anbefalinger. Alternativt kan du se etter finansielle rådgivere på nettet.
Mange profesjonelle finansplanleggingsforeninger tilbyr gratis databaser med finansielle rådgivere. Når du vurderer rådgivere, sørg for å vurdere deres legitimasjon samt undersøke deres bakgrunn og honorarstrukturer. Du kan se disiplinærtiltak og klager inngitt mot finansielle rådgivere. Og husk, bare fordi noen er en del av en økonomisk planleggingsforening, betyr det ikke at de er en finansiell rådgiver.
Spørsmål å stille en finansiell rådgiver
I ditt første møte med en finansiell rådgiver, sørg for at du lærer svarene på disse spørsmålene og at du er komfortabel med svarene deres.
- Er du en tillitsmann?
- Opptrer du alltid som tillitsmann? (Noen avgiftsbaserte rådgivere fungerer kanskje ikke alltid som tillitsmenn når de selger provisjonsbaserte produkter)
- Hvordan tjener du pengene dine?
- Hva er din tilnærming til økonomisk planlegging?
- Hvilke tjenester for finansiell planlegging tilbyr du?
- Hva slags kunder jobber du vanligvis med?
- Har du noen kontominimum?
- Har du noen interessekonflikter i å administrere pengene mine?
- Hvilken informasjon må jeg ta med for at du kan se på når jeg utvikler min økonomiske plan?
- Hvor mange ganger og hvor ofte skal vi møtes?
- Vil du samarbeide med mine andre rådgivere, som CPA-er eller advokater?
Bunnlinjen
På grunn av tvetydigheten i bransjen, må du utvise forsiktighet for å sikre at du får den rette økonomiske rådgiveren som oppfyller dine tillitsforhold og økonomiske behov. Når det er sagt, når du finner den rette økonomiske rådgiveren for deg, kan de hjelpe deg med å nå dine økonomiske mål og økonomisk beskytte dine kjære og deres fremtid.