ທຸລະກິດຫຼັກຂອງທະນາຄານແມ່ນເພື່ອເອົາເງິນຈາກຄົນທີ່ມີ, ໃຫ້ກັບຜູ້ທີ່ບໍ່ມີແລະເຮັດໃຫ້ການແຜ່ກະຈາຍບາງຢ່າງໃນຂະບວນການໃນຮູບແບບຂອງດອກເບ້ຍ. ນັ້ນແມ່ນສິ່ງທີ່ຕົວກາງທາງດ້ານການເງິນແມ່ນທັງຫມົດກ່ຽວກັບ. ຖ້າທ່ານເບິ່ງຢູ່ໃນຕາຕະລາງການດຸ່ນດ່ຽງຂອງທະນາຄານທົ່ວໄປ, ທ່ານຈະເຫັນວ່າເງິນກູ້ຢືມທຸລະກິດແລະປະເພດເງິນກູ້ຢືມອື່ນໆແມ່ນແຫຼ່ງລາຍຮັບທີ່ສໍາຄັນ. ນັ້ນແມ່ນເຫດຜົນທີ່ພວກເຂົາເອີ້ນວ່າຜູ້ໃຫ້ກູ້. ຖ້າການໃຫ້ເງິນກູ້ຢືມແກ່ລູກຄ້າມີຄວາມສໍາຄັນເຊັ່ນນັ້ນ, ເປັນຫຍັງທະນາຄານຈຶ່ງບໍ່ຄວນໃຫ້ເງິນກູ້ທຸລະກິດແກ່ເຈົ້າຂອງທຸລະກິດຂະຫນາດນ້ອຍ.
ເພື່ອເຂົ້າໃຈວ່າເປັນຫຍັງທະນາຄານບໍ່ຍອມໃຫ້ກູ້ຢືມແກ່ທຸລະກິດຂະຫນາດນ້ອຍ, ມັນເປັນສິ່ງສໍາຄັນທີ່ຈະເຂົ້າໃຈວິທີທີ່ຜູ້ໃຫ້ກູ້ຄິດ. ທະນາຄານເອົາໃຈໃສ່ເປັນພິເສດຕໍ່ຄວາມສ່ຽງທີ່ກ່ຽວຂ້ອງກັບການໃຫ້ກູ້ຢືມ, ໂດຍສະເພາະສໍາລັບການຮ້ອງຂໍເງິນກູ້ທຸລະກິດ. ຈາກທັດສະນະຂອງຜູ້ໃຫ້ກູ້, ຜູ້ກູ້ຢືມທຸກຄົນມີຄວາມສ່ຽງທີ່ກ່ຽວຂ້ອງ - ຄວາມສ່ຽງທີ່ເງິນທີ່ໃຫ້ກັບຜູ້ກູ້ຢືມຈະບໍ່ຖືກຈ່າຍຄືນໃນວັນທີກໍານົດຫຼືບໍ່ໄດ້ຈ່າຍຄືນທັງຫມົດ.
ການຮັບປະກັນວ່າຜູ້ກູ້ຢືມຈະຈ່າຍຄືນເງິນກູ້ຢືມແມ່ນມີຄວາມສໍາຄັນຫຼາຍຕໍ່ສະຖາບັນການເງິນ. ນີ້ແມ່ນຍ້ອນວ່າສະຖານທີ່ສິນເຊື່ອແມ່ນໄດ້ຮັບການໃຫ້ລູກຄ້າຈາກກອງທຶນຂອງຜູ້ຝາກເງິນໂດຍອີງໃສ່ການປະເມີນຂອງຜູ້ໃຫ້ກູ້ກ່ຽວກັບກະແສເງິນສົດຂອງຜູ້ກູ້ຢືມວ່າມີຄວາມພຽງພໍທີ່ຈະຊໍາລະຄືນເງິນກູ້ໃນຫຼືກ່ອນທີ່ຜູ້ຝາກເງິນຈະຂໍເງິນຂອງລາວ. ໃນຄໍາສັບຕ່າງໆ, ທະນາຄານຈະໃຫ້ທ່ານເງິນພຽງແຕ່ຖ້າມັນຫມັ້ນໃຈວ່າທ່ານຈະຈ່າຍຄືນເພື່ອໃຫ້ທະນາຄານສາມາດຈ່າຍໃຫ້ຜູ້ຝາກເງິນຂອງພວກເຂົາຕາມຄວາມຕ້ອງການ.
ຄວາມສ່ຽງໃນການໃຫ້ກູ້ຢືມ, ດັ່ງນັ້ນ, ແມ່ນໂອກາດທີ່ຜູ້ກູ້ຢືມອາດຈະປະຕິເສດເງິນກູ້ໃນຂະນະທີ່ລູກຄ້າເງິນຝາກຕ້ອງຈ່າຍໃນວັນທີກໍານົດ. ນີ້ແມ່ນຄວາມສ່ຽງທີ່ທະນາຄານພະຍາຍາມຫຼຸດຜ່ອນໂດຍການພິຈາລະນາຢ່າງເລິກເຊິ່ງກ່ຽວກັບປັດໃຈບາງຢ່າງກ່ອນທີ່ຈະຕັດສິນໃຈໃຫ້ເງິນກູ້ຢືມແກ່ລູກຄ້າໃດໆ. ແຕ່ຫນ້າເສຍດາຍ, ຄວາມສ່ຽງນີ້ເບິ່ງຄືວ່າສູງກວ່າກັບຜູ້ປະກອບການທຸລະກິດຂະຫນາດນ້ອຍ. ມັນບໍ່ຈໍາເປັນຖ້າເຈົ້າຂອງ SME ຮູ້ວິທີການຫຸ້ມຫໍ່ທຸລະກິດຂອງພວກເຂົາເພື່ອຫຼຸດຜ່ອນຄວາມສ່ຽງທີ່ຮັບຮູ້ເຫຼົ່ານີ້.
ໃນການເຂົ້າເຖິງຄໍາຮ້ອງຂໍເງິນກູ້ທຸລະກິດຫຼືປະເພດອື່ນໆຂອງເງິນກູ້ສໍາລັບເລື່ອງນັ້ນ, ທະນາຄານນໍາໃຊ້ເງື່ອນໄຂທີ່ກໍານົດໄວ້ເພື່ອຕັດສິນໃຈວ່າຈະໃຫ້ຄໍາຮ້ອງຂໍເງິນກູ້ຫຼືບໍ່. ເງື່ອນໄຂເຫຼົ່ານີ້ຖືກອະທິບາຍທາງດ້ານເຕັກນິກວ່າເປັນການໃຫ້ເງິນກູ້ ຫຼື ຄຸນນະພາບຂອງສິນເຊື່ອທີ່ດີ. ທະນາຄານຕ້ອງການກູ້ຢືມແຕ່ພວກເຂົາຕ້ອງການໃຫ້ເງິນກູ້ທີ່ມີຄຸນນະພາບຂອງພວກເຮົາທີ່ຈະຈ່າຍຄືນ. ແຕ່ຫນ້າເສຍດາຍ, ທຸລະກິດຈຸລະພາກ, ຂະຫນາດນ້ອຍແລະຂະຫນາດກາງສ່ວນໃຫຍ່, ປົກກະຕິແລ້ວບໍ່ຕອບສະຫນອງເງື່ອນໄຂສິນເຊື່ອເຫຼົ່ານີ້.
ນີ້ແມ່ນເງື່ອນໄຂທີ່ທະນາຄານໃຊ້ໃນການອອກເງິນກູ້ທຸລະກິດ.
1. ລັກສະນະຂອງຜູ້ກູ້ຢືມ
ນີ້ຕ້ອງເຮັດກັບຄວາມຊື່ສັດຂອງຜູ້ກູ້ຢືມ, ຄວາມຊື່ສັດ, ອຸດສາຫະກໍາແລະຊື່ສຽງ. ຜູ້ກູ້ຢືມແມ່ນຜູ້ທີ່ຮັກສາຄໍາເວົ້າຂອງລາວບໍ? ຄຸນຄ່າຂອງລາວແມ່ນຫຍັງ? ສິ່ງທີ່ເຮັດໃຫ້ເຂົາ / ນາງ? ທະນາຄານຈະຕ້ອງການທີ່ຈະຮູ້ວ່າທ່ານມີບັນທຶກການຕິດຕາມການຊໍາລະຄືນເງິນກູ້ຢືມຫຼືທ່ານເປັນຜູ້ defaulter ເງິນກູ້ serial. ລັກສະນະທີ່ດີແມ່ນສໍາຄັນໃນການພິຈາລະນາສິນເຊື່ອ. ບ່ອນທີ່ມີຄວາມສົງໃສກ່ຽວກັບລັກສະນະຂອງເຈົ້າ, ບໍ່ມີທະນາຄານໃດທີ່ຈະໃຫ້ເງິນກູ້ແກ່ເຈົ້າ.
ປົກກະຕິແລ້ວນັກວິເຄາະສິນເຊື່ອທີ່ໄດ້ຮັບການຝຶກອົບຮົມຈະປະກອບເປັນຄວາມຄິດເຫັນຈຸດປະສົງກ່ຽວກັບລັກສະນະຂອງຜູ້ກູ້ຢືມໃນລະຫວ່າງການສໍາພາດສິນເຊື່ອແລະການທົບທວນຄືນເອກະສານຄໍາຮ້ອງສະຫມັກຂອງລູກຄ້າ. ເຫດຜົນ, ແບບຟອມຄໍາຮ້ອງສະຫມັກສິນເຊື່ອຂອງທະນາຄານເບິ່ງຄືວ່າຍາວແລະຫນ້າເບື່ອແມ່ນຍ້ອນວ່າພວກເຂົາຕ້ອງການຂໍ້ມູນຫຼາຍເທົ່າທີ່ເປັນໄປໄດ້ເພື່ອໃຫ້ພວກເຂົາປະກອບເປັນຄວາມຄິດເຫັນຂອງຜູ້ສະຫມັກ.
2. ຄວາມສາມາດ
ທະນາຄານຕ້ອງການໃຫ້ແນ່ໃຈວ່າຄວາມສາມາດໃນການສ້າງເງິນສົດພຽງພໍຈາກທຸລະກິດຂອງເຈົ້າເພື່ອໃຫ້ສາມາດຊໍາລະຄືນເງິນກູ້ບວກກັບດອກເບ້ຍ. ຄວາມສາມາດທາງດ້ານການເງິນສາມາດກວດສອບໄດ້ຈາກບົດລາຍງານການເງິນຂອງເຈົ້າ, ຖ້າເຈົ້າເປັນທຸລະກິດທີ່ມີຢູ່ແລ້ວ, ເຊັ່ນດຽວກັນກັບໃບລາຍງານບັນຊີທະນາຄານຂອງເຈົ້າສະແດງໃຫ້ເຫັນວ່າເງິນໄຫຼເຂົ້າແລະໄຫຼອອກແນວໃດ. ຖ້າເຈົ້າເປັນຜູ້ເລີ່ມຕົ້ນ, ແຜນທຸລະກິດຂອງເຈົ້າຕ້ອງມີການຄາດຄະເນກະແສເງິນສົດທີ່ໜ້າເຊື່ອຖື ເຊິ່ງສະແດງໃຫ້ເຫັນວ່າເຈົ້າໄດ້ເຮັດການວິເຄາະລາຍລະອຽດຂອງການດຳເນີນທຸລະກິດຂອງເຈົ້າແລ້ວ.
ສະຖາບັນການກູ້ຢືມອາດຈະຕ້ອງການຢືນຢັນຄວາມສາມາດທາງດ້ານກົດຫມາຍຂອງຜູ້ກູ້ຢືມທີ່ຈະເຮັດສັນຍາດັ່ງກ່າວ. ໃນກໍລະນີນີ້, ວິທີການຈັດລະບຽບທຸລະກິດຂອງທ່ານຈະສໍາຄັນ. ທ່ານເປັນຜູ້ປະກອບການແຕ່ພຽງຜູ້ດຽວທີ່ດໍາເນີນການຈາກເຮືອນຫຼືທ່ານຮ່ວມມືກັບຄົນອື່ນ, ຫຼືທຸລະກິດຂອງທ່ານເປັນບໍລິສັດຮັບຜິດຊອບຈໍາກັດ? ຖ້າທ່ານເປັນເຈົ້າຂອງແຕ່ພຽງຜູ້ດຽວ, ທ່ານເຖິງອາຍຸທີ່ຖືກຕ້ອງຕາມກົດຫມາຍຂອງການເຂົ້າໄປໃນສັນຍາທຸລະກິດ, ໃນບັນດາຄໍາຖາມທີ່ກ່ຽວຂ້ອງອື່ນໆ.
3. ນະຄອນຫຼວງ
ນີ້ຫມາຍເຖິງລະດັບການລົງທຶນທີ່ຜູ້ກູ້ຢືມມີຢູ່ໃນທຸລະກິດຂອງລາວ. ທະນາຄານຕ້ອງການຮູ້ວ່າດອກເບ້ຍແລະຄໍາຫມັ້ນສັນຍາໃນແງ່ຂອງການລົງທຶນຂອງທ່ານແມ່ນພຽງພໍທີ່ຈະດູດເອົາຄວາມສ່ຽງທາງທຸລະກິດຫຼືການຫົດຕົວໃນຊັບສິນ. ມັນເຮັດໃຫ້ພວກເຂົາຮັບປະກັນວ່າທ່ານຈະບໍ່ພຽງແຕ່ຫຸ້ມຫໍ່ທຸລະກິດຂອງທ່ານແລະຫາຍໄປໃນຮູບລັກສະນະຂອງຄວາມຫຍຸ້ງຍາກເລັກນ້ອຍ.
4. ສະພາບການ
ເຫຼົ່ານີ້ແມ່ນສິ່ງທີ່ທ່ານຈໍາເປັນຕ້ອງເຮັດກ່ອນທີ່ທ່ານຈະແຕ້ມກ່ຽວກັບເງິນກູ້ຢືມທີ່ໄດ້ຮັບ. ປົກກະຕິແລ້ວ, ພວກເຂົາເຈົ້າຈະປະກອບມີການປະຕິບັດທີ່ເຫມາະສົມຂອງສັນຍາກູ້ຢືມ, ການຍອມຮັບການສະເຫນີ, ການສະຫນອງເອກະສານທີ່ອາດຈະຕ້ອງການແລະການກວດກາຫຼືການຢືນຢັນຂອງຫຼັກຊັບຕາມກໍລະນີ. ສໍາລັບເງິນກູ້ທຸລະກິດ, ຄວາມຕ້ອງການເພີ່ມເຕີມເຊັ່ນ: ການແກ້ໄຂຢ່າງຖືກຕ້ອງຂອງຄະນະກໍາມະການຂອງບໍລິສັດທີ່ອະນຸຍາດໃຫ້ຄໍາຮ້ອງຂໍ, ອາດຈະຕ້ອງການ. ນີ້ແມ່ນເຫດຜົນທີ່ວ່າມັນເປັນສິ່ງສໍາຄັນທີ່ທ່ານສ້າງສະຖາບັນທຸລະກິດຂອງທ່ານໂດຍການວາງໂຄງສ້າງທາງດ້ານກົດຫມາຍແລະການດໍາເນີນງານທີ່ເຫມາະສົມ.
5. ຄ້ຳປະກັນ
ນີ້ແມ່ນສັນຍາທີ່ຕ້ອງການໂດຍຜູ້ໃຫ້ກູ້ເປັນຄວາມສະດວກສະບາຍເພີ່ມເຕີມທີ່ທ່ານຈະບໍ່ເລີ່ມຕົ້ນໃນການຊໍາລະຄືນ. ມັນຍັງສາມາດໄດ້ຮັບການປະຕິບັດເປັນແຫຼ່ງທີສອງຂອງການຊໍາລະຄືນຖ້າຫາກວ່າແຫຼ່ງຕົ້ນຕໍລົ້ມເຫລວ. ແຫຼ່ງຕົ້ນຕໍຂອງການຊໍາລະຄືນເງິນກູ້ທຸລະກິດທີ່ທະນາຄານຂອງເຈົ້າໄດ້ໃຫ້ແມ່ນກິດຈະກໍາທໍາມະດາຂອງທຸລະກິດຕົວມັນເອງແລະລະດັບຂອງກະແສເງິນສົດທີ່ມັນສ້າງ. ມັນແມ່ນລາຍຮັບແລະກໍາໄລຂອງທ່ານແລະທະນາຄານຕ້ອງການໃຫ້ແນ່ໃຈວ່າທຸລະກິດຂອງທ່ານມີຄວາມສາມາດທີ່ຈະສ້າງລາຍຮັບພຽງພໍເພື່ອຊໍາລະຫນີ້ສິນຂອງຕົນເຊັ່ນດຽວກັນກັບການປ່ອຍໃຫ້ກໍາໄລບາງຢ່າງສໍາລັບທ່ານ.
ຖາມເຈົ້າຂອງທຸລະກິດຂະຫນາດນ້ອຍໂດຍສະເລ່ຍວ່າເປັນຫຍັງລາວຈຶ່ງບໍ່ເຂົ້າຫາທະນາຄານຂອງລາວເພື່ອຫາເງິນແລະລາວ / ນາງພຽງແຕ່ຈະບອກເຈົ້າວ່າລາວບໍ່ມີຫຼັກຊັບຄໍ້າປະກັນ. ຫຼາຍຄົນເຫັນວ່າຫຼັກຊັບຄໍ້າປະກັນເປັນເງື່ອນໄຂຕົ້ນຕໍທີ່ສະຖາບັນການເງິນຈະໃຫ້ກູ້ຢືມ. ຄວາມເປັນຈິງແມ່ນກົງກັນຂ້າມ. ຊັບສິນຄ້ຳປະກັນ, ບໍ່ວ່າຈະເປັນຊັບສິນທີ່ດິນ, ເຄື່ອງຈັກ, ພາຫະນະ ຫຼືອັນໃດອັນໜຶ່ງຂອງມູນຄ່າທີ່ຜູ້ໃຫ້ກູ້ອາດຈະຮ້ອງຂໍໃຫ້ທ່ານສະໜອງໃຫ້, ພຽງແຕ່ເປັນການສະດວກສະບາຍເພີ່ມເຕີມ.
ບາງສິ່ງບາງຢ່າງຜູ້ໃຫ້ກູ້ຢືມເງິນຈະກັບຄືນໄປບ່ອນຖ້າຫາກວ່າມັນເປັນໄປບໍ່ໄດ້ທີ່ປະຕິບັດສໍາລັບທ່ານທີ່ຈະຈ່າຍຄືນເງິນກູ້ຢືມ. ທະນາຄານບໍ່ໄດ້ຢູ່ໃນທຸລະກິດຂອງການຂາຍເຮືອນ, ຫຼືລົດ, ຫຼືສິນຄ້າ. ແທ້ຈິງແລ້ວ, ພວກເຂົາບໍ່ມີຄວາມສາມາດໃນການເຮັດສິ່ງເຫຼົ່ານີ້ແລະດີໃຈຫຼາຍກັບລູກຄ້າທີ່ກູ້ຢືມທີ່ຊໍາລະຄືນເງິນກູ້ຂອງພວກເຂົາທັນທີທີ່ທະນາຄານຈະບໍ່ມີຄວາມຈໍາເປັນທີ່ຈະເອົາຄືນກັບຫຼັກຊັບທີ່ສັນຍາໄວ້.
ສະຫຼຸບ
ຂັ້ນຕອນທໍາອິດຂອງທ່ານທີ່ຈະໄດ້ຮັບທະນາຄານຂອງທ່ານໃຫ້ກູ້ຢືມທຸລະກິດຄວນຈະເຂົ້າໃຈວ່າເງື່ອນໄຂເຫຼົ່ານີ້ແມ່ນຫຍັງແລະຫຸ້ມຫໍ່ທຸລະກິດຂອງທ່ານໃນລັກສະນະທີ່ມັນຈະດຶງດູດຜູ້ໃຫ້ກູ້. ມີຫຼາຍທຸລະກິດຈຸລະພາກ, ຂະໜາດນ້ອຍ ແລະ ກາງ ພົບເຫັນວ່າຕ້ອງການໃນວິທີການຈັດລະບຽບທຸລະກິດຂອງເຂົາເຈົ້າ, ດັ່ງນັ້ນຈຶ່ງບໍ່ສາມາດຕອບສະໜອງໄດ້ຕາມຄວາມຕ້ອງການພື້ນຖານຂອງການສະໜອງທຶນຂອງທະນາຄານ. ທະນາຄານຂອງເຈົ້າຈະບໍ່ໃຫ້ເງິນກູ້ທຸລະກິດແກ່ເຈົ້າຍ້ອນເຫດຜົນຕໍ່ໄປນີ້:
- ທ່ານລົ້ມເຫລວໃນເງື່ອນໄຂການປະເມີນສິນເຊື່ອ ຫຼືການທົດສອບ.
- ທຸລະກິດຂອງທ່ານບໍ່ມີໂຄງສ້າງຢ່າງຖືກຕ້ອງ.
- ເຈົ້າບໍ່ມີລະບົບຮັກສາບັນທຶກທີ່ດີ.
- ທ່ານບໍ່ສາມາດຜະລິດການຄາດຄະເນກະແສເງິນສົດທີ່ໜ້າເຊື່ອຖື ຫຼືພຽງພໍ.
- ທ່ານອາດຈະບໍ່ມີແຜນທຸລະກິດທີ່ດີ.
- ທ່ານບໍ່ສາມາດສະຫນອງຄວາມສະດວກສະບາຍພຽງພໍໃນກໍລະນີທີ່ມີຫຍັງຜິດພາດ.