銀行の本業は、お金を持っている人からお金をもらい、持っていない人に与え、その過程で利子という形でいくらかを広げることです。 それが金融仲介です。 典型的な銀行の貸借対照表を見ると、ビジネス ローンやその他の種類のローンが主な収入源であることがわかります。 それが彼らが貸し手と呼ばれる理由です。 顧客に融資を与えることがそれほど重要であるなら、なぜ銀行は中小企業の経営者に事業融資を与えないのでしょうか。
銀行が中小企業への融資に消極的である理由を理解するには、貸し手の考え方を理解することが重要です。 銀行は、特にビジネス ローンの要求に対する貸付に関連するリスクに特に注意を払います。 貸し手の観点から見ると、すべての借り手には関連するリスクがあります。つまり、借り手に与えられたお金が期日に返されないか、まったく返されないというリスクです。
借り手がローンを返済するという保証は、金融機関にとって非常に重要です。 これは、預金者がお金を要求する前に、借り手のキャッシュフローがローンを返済するのに十分であるという貸し手の評価に基づいて、預金者の資金から顧客に与信枠が付与されるためです。 つまり、銀行は、銀行が預金者に必要に応じてお金を支払うことができるように、あなたが返済すると確信している場合にのみ、あなたにお金を与えます.
したがって、貸出のリスクは、顧客の預金が期日に支払われなければならない一方で、借り手がローンを履行しない可能性があるということです。 これは、銀行が顧客への融資を決定する前に特定の要因を批判的に検討することによって軽減しようとするリスクです。 残念ながら、このリスクは小規模事業者の方が高いようです。 中小企業の所有者が、これらの認識されたリスクを軽減するためにビジネスをパッケージ化する方法を知っている場合は、そうである必要はありません。
ビジネスローンの申し込みやその他の種類のローンにアクセスする際、銀行は一連の基準を使用して、申し込み者にローンのリクエストを許可するかどうかを決定します。 これらの基準は、専門的には貸付の大砲または優れた信用の質として説明されています。 銀行は貸したいと思っていますが、返済される質の高いローンを提供したいと考えています。 残念ながら、ほとんどの中小企業は通常、これらの信用基準を満たしていません。
銀行がビジネスローンを発行する際に使用する基準は次のとおりです。
1.借り手の性格
これは、借り手の誠実さ、誠実さ、勤勉さ、評判に関係しています。 借り手は約束を守る人ですか? 彼/彼女の価値観は何ですか? 彼/彼女を駆り立てるものは何ですか? 銀行は、あなたがローン返済の実績を持っているかどうか、またはあなたが連続ローン不履行者であるかどうかを知りたがります. 善良な性格は信用調査の本質です。 あなたの性格に疑いがある場合、どの銀行もあなたにお金を貸してくれません。
訓練を受けたクレジット アナリストは、通常、クレジット インタビュー中や顧客の申請書類のレビュー中に、借り手の性格について客観的な意見を形成します。 銀行の信用申請フォームが長くて面倒に見える理由は、銀行が申請者の意見を形成できるようにできるだけ多くの情報を求めているためです。
2 容量
銀行は、ローンと利息を返済できるように、ビジネスから十分な現金を生み出す能力があることを確認したいと考えています。 財務能力は、既存のビジネスの場合は財務諸表、およびお金の出入りを示す銀行口座明細書から確認できます。 あなたの会社がスタートアップの場合、事業計画には、事業運営の詳細な分析を行ったことを示す説得力のあるキャッシュフロー予測が含まれている必要があります。
貸出機関はまた、借り手のそのような契約を締結する法的能力を確認したいと思うかもしれません。 この場合、ビジネスをどのように組織化するかが重要になります。 あなたは自宅で活動している個人事業主ですか、それとも他の人々とパートナーシップを結んでいますか、それともあなたのビジネスは有限責任会社ですか? あなたが個人事業主の場合、ビジネス契約を締結できる法定年齢に達していますか?その他の関連する質問の中で.
3。 首都
これは、借り手が自分のビジネスに持っている投資のレベルを指します。 銀行は、投資に対するあなたの関心とコミットメントが、ビジネス リスクや資産の縮小を吸収するのに十分かどうかを知りたがっています。 それは彼らに、あなたがただあなたのビジネスをまとめて、わずかな困難の出現で姿を消すだけではないという保証を与えます.
4.状態
これらは、付与されたローンを利用する前に行う必要があることです。 通常、ローン契約の適切な締結、オファーの受諾、必要な書類の提供、および場合によっては担保の検査または確認が含まれます。 ビジネスローンの場合、要求を承認する会社の取締役会の適切に実行された決議など、追加の要件が必要になる場合があります。 これが、適切な法的および運用上の構造を整備して、ビジネスを制度化することが重要である理由です。
5.担保
これは、返済の不履行を回避するための追加の慰めとして貸し手が要求する誓約です。 また、一次的な資金源が破綻した場合の二次的な返済源として扱うこともできます。 銀行が許可したビジネスローンを返済する主な理由は、ビジネス自体の通常の活動と、それが生み出すキャッシュフローのレベルです。 それはあなたの収入と利益であり、銀行はあなたのビジネスが負債を支払うのに十分な収入を生み出すだけでなく、あなたにいくらかの利益を残す能力があることを確認したいと考えています.
平均的な中小企業の経営者に、銀行員に資金を求めない理由を尋ねると、彼/彼女は単に担保を持っていないと言うでしょう. 多くの人は、金融機関が融資を行う際の主要な基準として担保を考えています。 現実は逆です。 土地、機械、車両、または貸し手があなたに提供を求める可能性のある価値のあるものであれ、担保は追加の快適さとしてのみ機能します.
あなたがローンを返済することが実質的に不可能になった場合に、貸し手が頼りにするもの. 銀行は、住宅、車、または商品を販売するビジネスを行っていません。 実際、彼らはこれらのことを行う能力を持っておらず、銀行が差し入れられた担保に頼る必要がないように、ローンを迅速に返済する借入顧客に非常に満足しています.
まとめ
銀行にビジネスローンを提供してもらうための最初のステップは、これらの基準が何であるかを理解し、貸し手にとって魅力的な方法でビジネスをパッケージ化することです。 多くの零細、中小企業は、事業を組織する方法に欠けていることがわかっているため、銀行の資金調達の基本的な要件を満たすことができません。 あなたの銀行は、次の理由であなたにビジネスローンを提供しません。
- 信用評価基準またはテストに不合格でした。
- あなたのビジネスは適切に構成されていません。
- 適切な記録管理システムがありません。
- 信頼できる、または十分なキャッシュ フロー予測を作成することはできません。
- あなたはおそらく良い事業計画を持っていません。
- 問題が発生した場合に十分な快適さを提供できませんでした。