एक बैंक का मुख्य व्यवसाय उन लोगों से पैसा प्राप्त करना है जिनके पास है, उन्हें देना है जिनके पास नहीं है और ब्याज के रूप में इस प्रक्रिया में कुछ प्रसार करना है। यही वित्तीय मध्यस्थता है। यदि आप एक विशिष्ट बैंक की बैलेंस शीट को देखते हैं, तो आप देखेंगे कि व्यवसाय ऋण और अन्य प्रकार के ऋण आय का प्रमुख स्रोत हैं। इसलिए उन्हें ऋणदाता कहा जाता है। अगर ग्राहकों को कर्ज देना इतना ही महत्वपूर्ण है तो बैंक छोटे कारोबारियों को कर्ज क्यों नहीं देते।
यह समझने के लिए कि बैंक छोटे व्यवसायों को ऋण देने में अनिच्छुक क्यों हैं, ऋणदाताओं के सोचने के तरीके को समझना महत्वपूर्ण है। बैंक ऋण देने से जुड़े जोखिमों पर विशेष रूप से ध्यान देते हैं और विशेष रूप से व्यवसाय ऋण अनुरोध के लिए। ऋणदाता के दृष्टिकोण से, प्रत्येक उधारकर्ता के पास एक संबद्ध जोखिम होता है - यह जोखिम कि उधारकर्ता को दिया गया धन देय तिथि पर वापस भुगतान नहीं किया जाएगा या वापस भुगतान नहीं किया जाएगा।
एक वित्तीय संस्थान के लिए एक आश्वासन है कि एक उधारकर्ता एक ऋण चुकाएगा बहुत महत्वपूर्ण है। इसका कारण यह है कि जमाकर्ताओं के धन से ग्राहकों को उधार की सुविधा उधार लेने वाले के नकदी प्रवाह के मूल्यांकन के आधार पर दी जाती है, क्योंकि जमाकर्ता अपने पैसे मांगने पर या उससे पहले ऋण चुकाने के लिए पर्याप्त होता है। आदेश शब्दों में, एक बैंक आपको केवल तभी पैसा देगा जब उसे यकीन हो कि आप वापस भुगतान करेंगे ताकि बैंक अपने जमाकर्ताओं को उनके पैसे की मांग पर भुगतान कर सके।
उधार देने में जोखिम, इस प्रकार, संभावना है कि उधारकर्ता ऋण पर चूक कर सकते हैं जबकि ग्राहक जमा देय तिथि पर भुगतान किया जाना चाहिए। यह वह जोखिम है जिसे बैंक किसी भी ग्राहक को ऋण देने का निर्णय लेने से पहले कुछ कारकों पर गंभीर रूप से विचार करके कम करने का प्रयास करते हैं। दुर्भाग्य से, यह जोखिम छोटे व्यवसाय संचालकों के साथ अधिक प्रतीत होता है। यदि एसएमई के मालिक इन कथित जोखिमों को कम करने के लिए अपने व्यवसायों को पैकेज करना जानते हैं तो ऐसा नहीं होना चाहिए।
व्यवसाय ऋण आवेदन या उस मामले के लिए किसी अन्य प्रकार के ऋण तक पहुँचने में, बैंक किसी आवेदक को ऋण अनुरोध प्रदान करने या न करने का निर्णय लेने के लिए मानदंडों के एक सेट का उपयोग करते हैं। इन मानदंडों को तकनीकी रूप से उधार देने के सिद्धांतों या अच्छे क्रेडिट के गुणों के रूप में वर्णित किया गया है। बैंक ऋण देना चाहते हैं लेकिन वे हमें गुणवत्तापूर्ण ऋण देना चाहते हैं जो वापस भुगतान किया जाएगा। दुर्भाग्य से, अधिकांश सूक्ष्म, लघु और मध्यम व्यवसाय, आमतौर पर इन क्रेडिट मानदंडों को पूरा नहीं करते हैं।
यहाँ वे मानदंड हैं जिनका उपयोग बैंक व्यवसाय ऋण जारी करने के लिए करते हैं।
1. कर्जदार का चरित्र
यह एक उधारकर्ता की ईमानदारी, ईमानदारी, उद्योग और प्रतिष्ठा के साथ करना है। क्या उधार लेने वाला वही है जो अपनी बात रखता है? उसके मूल्य क्या हैं? उसे क्या ड्राइव करता है? बैंक यह जानना चाहेगा कि क्या आपके पास लोन चुकाने का ट्रैक रिकॉर्ड है या आप सीरियल लोन डिफॉल्टर हैं। अच्छा चरित्र क्रेडिट विचार में सार है। जहां आपके चरित्र पर संदेह होगा, वहां कोई बैंक आपको पैसा उधार नहीं देगा।
प्रशिक्षित क्रेडिट विश्लेषक आमतौर पर क्रेडिट साक्षात्कार के दौरान और ग्राहक के आवेदन दस्तावेजों की समीक्षा के दौरान एक उधारकर्ता के चरित्र के बारे में एक वस्तुनिष्ठ राय बनाते हैं। बैंकों का ऋण आवेदन पत्र लंबा और थकाऊ प्रतीत होने का कारण यह है कि वे अधिक से अधिक जानकारी चाहते हैं ताकि वे आवेदक की राय बना सकें।
2. क्षमता
बैंक यह सुनिश्चित करना चाहता है कि आपके व्यवसाय से पर्याप्त नकदी उत्पन्न करने की आपकी क्षमता ऋण और ब्याज चुकाने में सक्षम हो। आपके वित्तीय विवरणों से वित्तीय क्षमता का पता लगाया जा सकता है, यदि आपका मौजूदा व्यवसाय है, साथ ही आपके खातों का बैंक विवरण यह दर्शाता है कि धन कैसे प्रवाहित होता है और बहता है। यदि आपका एक स्टार्टअप है, तो आपकी व्यावसायिक योजना में एक ठोस नकदी प्रवाह प्रक्षेपण होना चाहिए जो दर्शाता है कि आपने अपने व्यवसाय के संचालन का विस्तृत विश्लेषण किया है।
ऋण देने वाली संस्था भी इस तरह के अनुबंध में प्रवेश करने के लिए उधारकर्ता की कानूनी क्षमता का पता लगाना चाह सकती है। इस मामले में, आप अपने व्यवसाय को कैसे व्यवस्थित करते हैं, यह मायने रखता है। क्या आप घर से संचालन करने वाले एकमात्र उद्यमी हैं या आप अन्य लोगों के साथ साझेदारी में हैं, या आपका व्यवसाय एक सीमित देयता कंपनी है? यदि आप एकमात्र मालिक हैं, तो अन्य प्रासंगिक प्रश्नों के साथ-साथ, क्या आप व्यवसाय अनुबंध में प्रवेश करने की कानूनी उम्र तक हैं।
3। राजधानी
यह उधारकर्ता के अपने व्यवसाय में निवेश के स्तर को संदर्भित करता है। बैंक यह जानना चाहता है कि क्या आपके निवेश के संदर्भ में आपकी रुचि और प्रतिबद्धता व्यावसायिक जोखिम या संपत्ति में सिकुड़न को अवशोषित करने के लिए पर्याप्त है। यह उन्हें आश्वासन देता है कि आप न केवल अपने व्यवसाय को समेटेंगे और थोड़ी सी भी कठिनाई दिखाई देने पर गायब हो जाएंगे।
4. हालत
दिए गए ऋण पर आहरण करने से पहले आपको ये चीज़ें करनी होंगी। आमतौर पर, उनमें ऋण समझौते का उचित निष्पादन, प्रस्ताव की स्वीकृति, आवश्यक दस्तावेजों का प्रावधान और संपार्श्विक का निरीक्षण या पुष्टि, जैसा भी मामला हो, शामिल होगा। एक व्यावसायिक ऋण के लिए, अतिरिक्त आवश्यकता जैसे अनुरोध को अधिकृत करने वाले कंपनी के बोर्ड के उचित रूप से निष्पादित प्रस्ताव की आवश्यकता हो सकती है। यही कारण है कि यह महत्वपूर्ण है कि आप उचित कानूनी और परिचालन संरचना स्थापित करके अपने व्यवसाय को संस्थागत करें।
5. संपार्श्विक
यह ऋणदाता द्वारा अतिरिक्त आराम के रूप में आवश्यक प्रतिज्ञा है कि आप पुनर्भुगतान में चूक नहीं करेंगे। प्राथमिक स्रोत विफल होने पर इसे पुनर्भुगतान के द्वितीयक स्रोत के रूप में भी माना जा सकता है। आपके बैंक द्वारा प्रदान किए गए व्यवसाय ऋण को चुकाने का आपका प्राथमिक स्रोत व्यवसाय की सामान्य गतिविधियाँ और उससे उत्पन्न होने वाले नकदी प्रवाह का स्तर है। यह आपकी आय और लाभ है और बैंक यह सुनिश्चित करना चाहता है कि आपके व्यवसाय में अपने ऋण का भुगतान करने के साथ-साथ आपके लिए कुछ लाभ छोड़ने के लिए पर्याप्त आय उत्पन्न करने की क्षमता है।
एक औसत छोटे व्यवसाय के मालिक से पूछें कि वह धन के लिए अपने बैंकरों से संपर्क क्यों नहीं कर रहा है और वह आपको बस इतना ही बताएगा कि उसके पास संपार्श्विक नहीं है। बहुत से लोग संपार्श्विक को प्रमुख मानदंड के रूप में देखते हैं जिस पर एक वित्तीय संस्थान उधार देगा। हकीकत इसके उलट है। संपार्श्विक, चाहे वह जमीन-जायदाद हो, मशीनरी हो, वाहन हो या जो भी मूल्य हो जो ऋणदाता आपसे प्रदान करने के लिए कह सकता है, केवल अतिरिक्त सुविधा के रूप में कार्य करता है।
ऋण चुकाने के लिए आपके लिए व्यावहारिक रूप से असंभव होने पर ऋणदाता वापस गिर जाएगा। बैंक घरों, या कारों, या वस्तुओं को बेचने के व्यवसाय में नहीं हैं। वास्तव में उनके पास इन चीजों को करने की क्षमता नहीं है और वे उधार लेने वाले ग्राहकों से बहुत खुश हैं जो अपने ऋणों को तुरंत चुका देते हैं ताकि बैंकों को संपार्श्विक गिरवी रखने की कोई आवश्यकता न हो।
निष्कर्ष
आपका बैंक आपको व्यवसाय ऋण दिलाने के लिए पहला कदम यह समझने के लिए होना चाहिए कि ये मानदंड क्या हैं और अपने व्यवसाय को इस तरह से पैकेज करें कि यह उधारदाताओं के लिए आकर्षक हो। कई सूक्ष्म, लघु और मध्यम व्यवसाय अपने व्यवसायों को व्यवस्थित करने के तरीके में वांछित पाए जाते हैं, इसलिए वे बैंक फंडिंग के लिए मूलभूत आवश्यकता को पूरा करने में असमर्थ हैं। आपका बैंक निम्नलिखित कारणों से आपको व्यावसायिक ऋण नहीं देगा:
- आप क्रेडिट मूल्यांकन मानदंड या परीक्षण में विफल रहे।
- आपका व्यवसाय ठीक से संरचित नहीं है।
- आपके पास रिकॉर्ड रखने की अच्छी प्रणाली नहीं है।
- आप विश्वसनीय या पर्याप्त नकदी प्रवाह अनुमानों का उत्पादन नहीं कर सकते।
- आपके पास शायद एक अच्छी व्यवसाय योजना नहीं है।
- कुछ गलत होने की स्थिति में आप पर्याप्त आराम प्रदान नहीं कर सके।