Η βασική δουλειά μιας τράπεζας είναι να παίρνει χρήματα από άτομα που έχουν, να δίνει σε αυτούς που δεν έχουν και να κάνει κάποια διαφορά στη διαδικασία με τη μορφή τόκων. Αυτό ακριβώς είναι η χρηματοπιστωτική διαμεσολάβηση. Αν κοιτάξετε τον ισολογισμό μιας τυπικής τράπεζας, θα δείτε ότι τα επιχειρηματικά δάνεια και άλλες κατηγορίες δανείων αποτελούν την κύρια πηγή εισοδήματος. Γι' αυτό λέγονται δανειστές. Εάν η χορήγηση δανείων σε πελάτες είναι τόσο σημαντική, γιατί τότε οι τράπεζες να μην δίνουν επιχειρηματικά δάνεια σε ιδιοκτήτες μικρών επιχειρήσεων.
Για να κατανοήσουμε γιατί οι τράπεζες διστάζουν να δανείσουν σε μικρές επιχειρήσεις, είναι σημαντικό να κατανοήσουμε τον τρόπο με τον οποίο σκέφτονται οι δανειστές. Οι τράπεζες δίνουν ιδιαίτερη προσοχή στους κινδύνους που συνδέονται με το δανεισμό και ειδικότερα για ένα αίτημα επιχειρηματικού δανείου. Από την οπτική γωνία του δανειστή, κάθε δανειολήπτης έχει έναν σχετικό κίνδυνο – τον κίνδυνο τα χρήματα που δίνονται στον δανειολήπτη να μην επιστραφούν στην ημερομηνία λήξης ή να μην επιστραφούν καθόλου.
Η διαβεβαίωση ότι ένας δανειολήπτης θα αποπληρώσει ένα δάνειο είναι πολύ σημαντική για ένα χρηματοπιστωτικό ίδρυμα. Αυτό οφείλεται στο γεγονός ότι οι πιστωτικές διευκολύνσεις χορηγούνται στους πελάτες από τα κεφάλαια των καταθετών με βάση την εκτίμηση του δανειστή για τις ταμειακές ροές του δανειολήπτη ως επαρκείς για την αποπληρωμή του δανείου πριν ή πριν ο καταθέτης ζητήσει τα χρήματά του. Με άλλα λόγια, μια τράπεζα θα σας δώσει χρήματα μόνο εάν είναι πεπεισμένη ότι θα επιστρέψετε έτσι ώστε η τράπεζα να μπορέσει να πληρώσει στους καταθέτες της τα χρήματά τους κατά παραγγελία.
Ο κίνδυνος στον δανεισμό, επομένως, είναι η πιθανότητα οι δανειολήπτες να αθετήσουν τα δάνεια ενώ οι καταθέσεις των πελατών πρέπει να πληρωθούν στην ημερομηνία λήξης. Αυτός είναι ο κίνδυνος που οι τράπεζες προσπαθούν να μετριάσουν εξετάζοντας κριτικά ορισμένους παράγοντες πριν αποφασίσουν να δώσουν δάνειο σε οποιονδήποτε πελάτη. Δυστυχώς, αυτός ο κίνδυνος φαίνεται να είναι υψηλότερος με τις μικρές επιχειρήσεις. Δεν χρειάζεται να είναι αν οι ιδιοκτήτες ΜΜΕ ξέρουν πώς να πακετάρουν τις επιχειρήσεις τους για να μειώσουν αυτούς τους αντιληπτούς κινδύνους.
Κατά την πρόσβαση σε μια αίτηση επιχειρηματικού δανείου ή σε οποιοδήποτε άλλο είδος δανείου για αυτό το θέμα, οι τράπεζες χρησιμοποιούν ένα σύνολο κριτηρίων για να αποφασίσουν εάν θα χορηγήσουν ή όχι ένα αίτημα δανείου σε έναν αιτούντα. Αυτά τα κριτήρια περιγράφονται τεχνικά ως κανόνια δανεισμού ή οι ιδιότητες μιας καλής πίστωσης. Οι τράπεζες θέλουν να δανείσουν αλλά θέλουν να δώσουν ποιοτικά δάνειά μας που θα επιστραφούν. Δυστυχώς, οι περισσότερες πολύ μικρές, μικρές και μεσαίες επιχειρήσεις, συνήθως δεν πληρούν αυτά τα πιστωτικά κριτήρια.
Εδώ είναι τα κριτήρια που χρησιμοποιούν οι τράπεζες για την έκδοση επιχειρηματικών δανείων.
1. Χαρακτήρας του δανειολήπτη
Αυτό έχει να κάνει με την ακεραιότητα, την ειλικρίνεια, τη βιομηχανία και τη φήμη του δανειολήπτη. Είναι ο δανειολήπτης αυτός που τηρεί τα λόγια του; Ποιες είναι οι αξίες του/της; Τι τον/την οδηγεί; Η τράπεζα θα θέλει να μάθει εάν έχετε ιστορικό αποπληρωμής δανείου ή αν είστε σειριακός κακοπληρωτής δανείου. Ο καλός χαρακτήρας είναι ουσιαστικός στην πίστωση. Όπου υπάρχουν αμφιβολίες για τον χαρακτήρα σας, καμία τράπεζα δεν θα σας δανείσει χρήματα.
Οι εκπαιδευμένοι πιστωτικοί αναλυτές συνήθως σχηματίζουν μια αντικειμενική γνώμη σχετικά με τον χαρακτήρα του δανειολήπτη κατά τη διάρκεια της συνέντευξης πίστωσης και για την εξέταση των εγγράφων αίτησης ενός πελάτη. Ο λόγος, το έντυπο αίτησης πίστωσης των τραπεζών φαίνεται να είναι μακρύ και κουραστικό είναι επειδή θέλουν όσο το δυνατόν περισσότερες πληροφορίες για να μπορέσουν να σχηματίσουν γνώμη για τον αιτούντα.
2. Χωρητικότητα
Η τράπεζα θέλει να είναι σίγουρη για την ικανότητά σας να δημιουργήσετε αρκετά μετρητά από τις επιχειρήσεις σας για να μπορέσετε να αποπληρώσετε το δάνειο συν τους τόκους. Η οικονομική ικανότητα μπορεί να εξακριβωθεί από τις οικονομικές καταστάσεις σας, εάν η δική σας είναι υπάρχουσα επιχείρηση, καθώς και από την κατάσταση τραπεζικών λογαριασμών σας που δείχνει πώς εισρέουν και βγαίνουν χρήματα. Εάν το δικό σας είναι startup, τότε το επιχειρηματικό σας σχέδιο πρέπει να περιέχει μια πειστική προβολή ταμειακών ροών που δείχνει ότι έχετε κάνει μια λεπτομερή ανάλυση των λειτουργιών της επιχείρησής σας.
Το δανειστικό ίδρυμα μπορεί επίσης να θέλει να εξακριβώσει τη νομική ικανότητα του δανειολήπτη να συνάψει τέτοια σύμβαση. Σε αυτή την περίπτωση, το πώς θα οργανώσετε την επιχείρησή σας θα έχει σημασία. Είστε μοναδικός επιχειρηματίας που δραστηριοποιείται από το σπίτι ή συνεργάζεστε με άλλα άτομα ή η επιχείρησή σας είναι εταιρεία περιορισμένης ευθύνης; Εάν είστε ατομική επιχείρηση, έχετε συμπληρώσει τη νόμιμη ηλικία για να συνάψετε επιχειρηματική σύμβαση, μεταξύ άλλων σχετικών ερωτήσεων.
3. κεφάλαιο
Αυτό αναφέρεται στο επίπεδο της επένδυσης που έχει ο δανειολήπτης στην επιχείρησή του/της. Η τράπεζα θέλει να μάθει εάν το ενδιαφέρον και η δέσμευσή σας όσον αφορά την επένδυσή σας επαρκούν για την απορρόφηση επιχειρηματικών κινδύνων ή συρρίκνωσης των περιουσιακών στοιχείων. Τους δίνει τη διαβεβαίωση ότι δεν θα μαζέψετε απλώς την επιχείρησή σας και θα εξαφανιστείτε με την παραμικρή δυσκολία.
4. Κατάσταση
Αυτά είναι τα πράγματα που πρέπει να κάνετε πριν αντλήσετε το δάνειο που χορηγήθηκε. Συνήθως, θα περιλαμβάνουν σωστή εκτέλεση της δανειακής σύμβασης, αποδοχή της προσφοράς, παροχή εγγράφων που μπορεί να απαιτηθούν και έλεγχο ή επιβεβαίωση της εξασφάλισης κατά περίπτωση. Για ένα επιχειρηματικό δάνειο, μπορεί να απαιτηθεί πρόσθετη απαίτηση, όπως σωστά εκτελεσμένη απόφαση του διοικητικού συμβουλίου της εταιρείας που εξουσιοδοτεί το αίτημα. Γι' αυτό είναι σημαντικό να θεσμοθετήσετε την επιχείρησή σας θέτοντας κατάλληλες νομικές και λειτουργικές δομές.
5. Εξασφάλιση
Αυτή είναι μια δέσμευση που απαιτείται από τον δανειστή ως πρόσθετη άνεση ότι δεν θα αθετήσετε την αποπληρωμή. Μπορεί επίσης να αντιμετωπιστεί ως δευτερεύουσα πηγή αποπληρωμής σε περίπτωση αποτυχίας της πρωτογενούς πηγής. Η κύρια πηγή σας για την αποπληρωμή του επιχειρηματικού δανείου που έχει χορηγήσει η τράπεζά σας είναι οι συνήθεις δραστηριότητες της ίδιας της επιχείρησης και το επίπεδο ταμειακών ροών που δημιουργεί. Είναι το εισόδημα και το κέρδος σας και η τράπεζα θέλει να είναι σίγουρη ότι η επιχείρησή σας έχει τη δυνατότητα να δημιουργήσει αρκετό εισόδημα για να πληρώσει το χρέος της και να αφήσει κάποιο κέρδος για εσάς.
Ρωτήστε έναν μέσο ιδιοκτήτη μικρής επιχείρησης γιατί δεν προσεγγίζει τους τραπεζίτες του για κεφάλαια και θα σας πει απλώς ότι δεν έχει εξασφαλίσεις. Πολλοί άνθρωποι βλέπουν την εξασφάλιση ως τα κύρια κριτήρια βάσει των οποίων ένα χρηματοπιστωτικό ίδρυμα θα δανείσει. Η πραγματικότητα είναι το αντίθετο. Η εξασφάλιση, είτε πρόκειται για ακίνητα, μηχανήματα, όχημα ή οτιδήποτε άλλο αξίας που μπορεί να σας ζητήσει ο δανειστής να παράσχετε, χρησιμεύει μόνο ως πρόσθετη άνεση.
Κάτι που ο δανειστής θα επανέλθει σε περίπτωση που καταστεί πρακτικά αδύνατο να αποπληρώσετε το δάνειο. Οι τράπεζες δεν ασχολούνται με την πώληση σπιτιών, αυτοκινήτων ή εμπορευμάτων. Στην πραγματικότητα, δεν έχουν την αρμοδιότητα να κάνουν αυτά τα πράγματα και είναι πολύ ευχαριστημένοι με τους δανειολήπτες που αποπληρώνουν τα δάνειά τους έγκαιρα, έτσι ώστε οι τράπεζες να μην χρειάζεται να προσφύγουν στις εξασφαλίσεις που έχουν δεσμευτεί.
Συμπέρασμα
Το πρώτο σας βήμα για να σας δώσει η τράπεζά σας ένα επιχειρηματικό δάνειο θα πρέπει να είναι να κατανοήσετε ποια είναι αυτά τα κριτήρια και να συσκευάσετε την επιχείρησή σας με τέτοιο τρόπο ώστε να είναι ελκυστική για τους δανειστές. Πολλές πολύ μικρές, μικρές και μεσαίες επιχειρήσεις βρίσκονται σε αδυναμία στον τρόπο που οργανώνουν τις επιχειρήσεις τους, και ως εκ τούτου δεν μπορούν να ανταποκριθούν στη θεμελιώδη απαίτηση για τραπεζική χρηματοδότηση. Η τράπεζά σας δεν θα σας χορηγούσε επιχειρηματικό δάνειο για τους ακόλουθους λόγους:
- Αποτύχατε τα κριτήρια ή τη δοκιμή αξιολόγησης της πιστοληπτικής ικανότητας.
- Η επιχείρησή σας δεν είναι σωστά δομημένη.
- Δεν έχεις καλό σύστημα τήρησης αρχείων.
- Δεν μπορείτε να δημιουργήσετε πιστευτές ή επαρκείς προβλέψεις ταμειακών ροών.
- Μάλλον δεν έχετε καλό επιχειρηματικό σχέδιο.
- Δεν θα μπορούσατε να παρέχετε αρκετή άνεση σε περίπτωση που τα πράγματα πάνε στραβά.